Для граждан, у которых на данный конкретный момент времени нет возможности оплатить полную стоимость определенного товара, кредит может стать настоящим спасением. Тем не менее иногда человек оформляет ипотеку, однако затем определенные обстоятельства мешают ему ежемесячно вносить денежные платежи. Для предотвращения возникновения долгов многие банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Такое предложение позволяет облегчить возврат средств, изменив требования кредитования.
Какие кредиты можно рефинансировать в Сбербанке?
Сбербанк входит в число тех российских банков, что предлагают рефинансирование ипотеки. Данный процесс предполагает оформление и получение займа с более выгодной процентной ставкой. В свою очередь это подразумевает выплату кредита в финансовом учреждении с более высокими процентами. Стоит иметь в виду, что рефинансирование является успешным в том случае, когда разница между установленными процентными ставками равняется 2-3%.
Услуга рефинансирования в Сбербанке используется для следующих ситуаций:
- Увеличение периода возврата денежных средств;
- Предотвращение возникновения возможных задолженностей;
- Улучшение условий и требований для займа;
- Объединение нескольких кредитов;
- Уменьшение нагрузки на ежемесячный бюджет.
С юридической точки зрения рефинансирование представляет собой целевой кредит. При оформлении данной процедуры в Сбербанке в договоре значится, что займ можно использовать только для погашения задолженностей. В каком-то смысле рефинансирование является переманиванием клиентов. Операция подобного рода позволяет поддерживать соотношение вкладов и выданных кредитов, что очень важно для любого финансового учреждения.
Стоит иметь в виду, что Сбербанк не предоставляет возможности рефинансировать ипотеку, оформленную в банке ранее. Это значит, что ни один из займов, которые клиент хочет рефинансировать, не должен быть ранее рефинансированным.
Виды кредитов, которые предоставляет Сбербанк:
- Потребительский кредит;
- Автокредит Сбербанка;
- Кредитные карты или дебетовые карты с разрешенным овердрафтом;
- Ипотека;
- В обговоренных случаях клиент может получить дополнительные деньги на личные нужды.
Как отдельная программа, так и совместное использование других видов кредитов дает возможность перекрыть ипотеку. Оформляя потребительский кредит, заявитель имеет возможность открыть до пяти действующих ссуд одновременно. В случае, когда у клиента уже есть несколько текущих обязательств, рефинансирование в Сбербанке позволяет объединить их в один. Это позволяет сократить переплату и облегчить выплату по счетам.
Условия рефинансирования в Сбербанке
Под меньший процент можно рефинансировать далеко не все виды кредитов. Важным условием рефинансирования ипотеки и кредита в Сбербанке является ограничение выплат по времени. Промежуток погашения задолженностей по займам составляет 12 месяцев, поэтому в Сбербанке не получится оформить кредит с просрочкой.
Также для рефинансирования в Сбербанке необходимо, чтобы до полного погашения кредита оставалось не менее трех месяцев. Общая длительность кредита должна быть не менее шести месяцев. Стоит иметь в виду, что условие с тремя месяцами не распространяется на кредитные и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом.
Общие условия рефинансирования в Сбербанке:
- Сумма каждого закрываемого кредита, или остаточная задолженность по нему должна быть не менее 30 000 рублей;
- По программе рефинансирования человек может получить не более 3 миллионов рублей;
- Срок закрываемых ссуд должен составлять не менее 180 дней;
- Счет обслуживается только в рублях. В Сбербанке нельзя рефинансировать валютные ссуды;
- Ставка по рефинансированному кредиту составляет 12,9% годовых;
- Ни один из займов не должен быть ранее рефинансированным в Сбербанке;
- У заявителя не должно быть как действующих, так и погашенных просрочек.
Условия рефинансирования для каждого отдельного случая могут несколько отличаться. Это зависит от того, что именно требуется клиенту. Сотрудники Сбербанка будут принимать решение о принятии заявки на основании полученной от потенцияльного заемщика информации.
Требования к заемщикам
В 2019 году не каждый гражданин Российской Федерации может воспользоваться услугой рефинансирования. У Сбербанка есть перечень определенных требований, которым должен соответствовать каждый потенциальный заемщик.
Общие требования к заемщикам в Сбербанке:
- Минимальный возраст клиента должен быть не менее 21 года, а максимальный — не более 65 лет. Исключение по возрасту сделано для судей. Представители данной профессии имеют права оформлять рефинансирование до 70 лет;
- Наличие гражданства Российской Федерации;
- Срок работы клиента на последнем месте должен быть не менее 6 месяцев. Для людей, что получают зарплату или пенсию через Сбербанк, данный промежуток равен 3 месяцам;
- Общий стаж работы заявителя за последние пять лет должен составлять минимум один год. Это требование также не распространяется на тех клиентов, которые получают зарплату через Сбербанк;
- Способом погашения долга является аннуитетный платеж. Это значит, что размер выплат будет неизменным как в первый, так и в последний месяц;
- Заемщик обязуется подтвердить свою платежеспособность, предоставив в отделении Сбербанка соответствующие выписки и справки;
- В Сбербанке предусмотрена возможность досрочного погашения кредита. Однако в соответствии с действующим законодательством клиент обязан предупредить об этом заранее, как минимум за 1 месяц в письменном виде. В случае просрочки выплат, на сумму долга дополнительно начисляется неустойка в размере 20%.
Следует иметь в виду, что рефинансирование предоставляется тем клиентам, чья зарплата позволяет тратить на кредит не более 50% прибыли. В соответствии с Федеральным законом России, банк не может забирать у клиента больше.
Документы, которые заемщику требуется предоставить для рассмотрения его заявки:
- Удостоверение личности заемщика. Как правило, это гражданский паспорт РФ с отметкой о регистрации. Также допускается наличие временной регистрации. При этом дополнительно представляется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания;
- Заявление-анкета заемщика;
- Документы, которые подтверждают финансовое состояние и трудовую занятость заемщика. Они могут не предоставляться, если запрашиваемая сумма кредита равна остатку задолженности по рефинансируемым кредитам;
- Документы, в которых значатся общие данные о рефинансируемых кредитах.
Требования к кредиту
На сегодняшний день Сбербанк предоставляет возможность рефинансирования до пяти различных кредитов других банков. Это потребительский кредит, задолженность по дебетовой карте с разрешенным овердрафтом, задолженность по кредитной карте, автокредит и обычная ипотека. При условии перекредитования минимум одного кредита стороннего банка заявитель также может рефинансировать потребительский кредит или автокредит, который был получен в самом Сбербанке.
Общие требования к рефинансируемым кредитам в Сбербанке:
- Срок действия кредита должен быть не менее шести месяцев;
- Своевременное погашение задолженности должно быть произведено в течение последних 12 месяцев;
- Срок до полного погашения должен равняться не менее трем месяцам. Он не распространяется на кредитные и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом.
В Сбербанке не взимаются дополнительные комиссии за выдачу кредитных средств. Предоставление обеспечения по займу также не требуется.
Ставка, срок, сумма
Рефинансирование считается отличным способом снизить общую сумму ежемесячного платежа, значительно сократить переплату по займу, а также снять обременение с любых видов имущества, которые были приобретены на заемные средства. Данная программа позволяет получить новый кредит в сумме, которой будет достаточно и для покрытия всех оформленных ранее займов, и для покупки каких-либо товаров и услуг для личных нужд.
Сбербанк рассчитывает проценты по кредиту для каждого заемщика индивидуально. Окончательный размер ставки определяется исходя из срока кредита и его суммы. Например, при сумме займа в размере до 500 000 рублей процентная ставка составит 13,9%, а при сумме свыше 500 000 рублей ставка равняется 12,9%.
Для того чтобы выяснить, насколько выгодным станет перекредитование ипотеки, многие заемщики используют предусмотренный для данных целей на официальном сайте банка кредитный калькулятор. С его помощью можно предварительно посчитать экономию от рефинансирования, а также заранее узнать примерный размер ежемесячного взноса по новому кредиту.
Встроенная система автоматически подсчитывает примерный взнос по новому кредиту, показывает годовую процентную ставку и возможную экономию от перекредитования. Стоит иметь в виду, что расчеты, которые произведены, являются приблизительными. Для получения более точных данных лучше обратиться в отделение Сбербанка.
Рефинансирование ипотеки другого банка в Сбербанке: пошагово
Рефинансирование ипотеки других банков в Сбербанке – это возможность получения нового займа для погашения старого. При этом процентная ставка снижается, ежемесячный платеж уменьшается, а срок оплаты сокращается. Процесс рефинансирования ипотеки другого банка является довольно сложным, он сопровождается своими нюансами и особенностями. Следует иметь в виду, что шансы добиться беспроблемного перекредитования ипотеки в одном и том же банке намного выше.
В 2019 Сбербанк увеличил процентные ставки на перекредитование ипотечных займов других банков. Сегодня рефинансировать действующий ипотечный кредит, оформленный в стороннем банке, можно минимум под 10,9% годовых. Когда одновременно с ипотекой рефинансируется потребительский займ, минимальная ставка будет 11,4% годовых.
Общие условия перевода ипотеки другого банка в Сбербанк:
- Минимально допустимая сумма при реинвестировании ипотеки других банков составляет 500 000 рублей. Максимальная граница зависит от данных конкретных целей рефинансирования;
- Все переводы Сбербанка для нового займа осуществляются исключительно в рублях;
- Срок погашения не может быть более 30 лет;
- Максимальный размер ссуды для ипотеки другого банка равняется 5 миллионам рублей. Для выплаты других кредитов эта сумма составляет 1,5 миллионов рублей, а для личных целей — 1 миллион рублей.
Общий порядок рефинансирования ипотеки из другого банка в Сбербанк:
- Шаг 1: Подсчет возможной выгоды и требуемых затрат с помощью калькулятора на официальном сайте Сбербанка. В зависимости от полученных результатов составляется заявка на рефинансирование;
- Шаг 2: После одобрения заявки, которую сотрудники банка рассматривают на протяжении 90 дней, необходимо собрать все запрашиваемые документы. Точный список с последними изменениям указан на официальном сайте Сбербанка;
- Шаг 3: Если все в порядке, то с заявителем связывается менеджер и договаривается о дате подписания договора;
- Шаг 4: Клиент получает кредит на рефинансирование. Он получает сумму, которой хватит на погашение действующей ипотеки стороннего банка;
- Шаг 5: Заемщик гасит ипотеку в старом банке. Для этого он пишет заявление на досрочное погашение ипотеки, вносит всю оставшуюся сумму и берет справку о том, что больше ничего не должен. Данную справку человек приносит в Сбербанк. Это необходимо сделать не позже чем через 2 месяца после получения кредита.
В завершении всего процесса клиент вновь возвращается в отделение Сбербанка. Теперь необходимо заключить новый ипотечный договор на рефинансирование, на сей раз в новом банке.
Преимущества рефинансирования в Сбербанке
Процедура рефинансирования выгодна для физических лиц, которые оформляли кредиты под высокие проценты. Перекредитоваться в Сбербанке можно под минимальный процент.
Главные преимущества рефинансирования в Сбербанке:
- Возможность объединения до 5 кредитов в общий;
- Под программу рефинансирования подходят кредиты, полученные в других и собственном банке, кредитные карты, автокредиты, дебетовые карты с овердрафтом;
- Банк предлагает оформить деньги не только для погашения всего ипотечного кредита, но и для получения дополнительной суммы.
К недостаткам программы можно отнести тот факт, что если в рассматриваемом кредите были допущены просрочки, то его нельзя будет перекредитовать.
Причины для отказа
Возможные причины для отказа в Сбербанке зачастую те же, что и в других банках. В общем и целом отказы обусловлены несоответствием клиента требованиям, которые предъявляются к участникам программы рефинансирования.
Главные причины для отказа в рефинансировании:
- В рефинансировании нет смысла, если потребительские кредиты взяты на небольшие суммы, если сумма задолженности невелика и срок погашения скоро истекает;
- Задолженность ранее подверглась рефинансированию;
- Кредитная история заявителя не вызывает доверия — конфликтные ситуации, наличие просрочек и судебные разбирательства;
- Когда другие банки отказали человеку в рефинансировании, то и в Сбербанке скорее всего поступят также;
- Неоплаченные задолженности по штрафам в других сферах жизнедеятельности. Это могут быть счета за телефон, Интернет, ГИБДД и так далее;
- Несоответствие клиента возрастным требованиям Сбербанка, которые составляют 21–65 лет;
- Уровень дохода клиента не соответствует предполагаемым обязательствам по платежам. Рассматривается справка 2-НДФЛ. Если у заявителя остается менее половины указанной в ней суммы, то отказ гарантирован;
- Предоставленные документы при проверке оказались недостоверными;
- Заявитель недавно пережил бракоразводный процесс с разделом имущества;
- Наличие у клиента судимости;
- Встречается редко, но возможна техническая причина отказа. Не стоит исключать вероятность возникновения сбоев в работе системы.
Во всех остальных случаях заявка на рефинансирование должна быть удовлетворена. Стоит иметь в виду, что в Сбербанке процент одобрений выше, чем в других крупных финансовых учреждениях России.
Рефинансирование ипотеки Сбербанка
При возникновении сложных семейных ситуаций некоторые граждане прибегают к реструктуризации ипотеки. Это могут быть изменения в составе семьи, а также проблемы на работе, что часто оказывает сильное влияние на платежеспособность заемщика.
Реструктуризация ипотеки представляет собой изменение условий по действующей программе. Человек обращается в банк с соответствующим заявлением, где получает отсрочку платежей на ближайший год. Заемщик оплачивает только некую установленную минимальную сумму.
В данной ситуации у человека возникает обязанность выплачивать не только основной долг, но и проценты, которые начисляются за указанный период. Иногда данные суммы могут быть весьма значительными. В ходе проведения процедуры закладывают какое-либо имущество. Это обязательное требование, которое выдвигается при заключении сделки. Получение материальных средств подразумевает прохождение специальной проверки. Банковские работники обрабатывают сведения в отношении разных сторон жизни заемщика.
В заявлении о реструктуризации указывается следующая информация:
- Персональная информация о клиенте, его паспортные данные;
- Информация о том, какой собственностью владеет заемщик. Это могут быть объекты недвижимости, транспортные средства, земельные участки, ценные бумаги и прочее;
- Причина, по которой клиент просит пересмотреть условия кредитования. Это может быть уход в декретный отпуск, утрата трудоспособности и так далее;
- Подробная информация о кредите;
- Способы, с помощью которых заемщик планирует рассчитываться с банком, выплачивая займ;
- Указание на выбранный вариант рефинансирования;
- Сведения о ежемесячных доходах и расходах;
- Информация о кредитах, оформленных на имя клиента в других банках;
- Информация о том, является ли заявитель держателем карты Сбербанка, на которую поступает заработная плата или пенсия.
В заключительном пункте заявления указывается время, предпочтительное для получения звонка от сотрудника банка. На рассмотрение заявки обычно уходит около двух-трех месяцев. Во время звонка оговаривается программа и назначается дата встречи. Для того чтобы сделать реструктуризацию заявитель может обратиться в любое отделение Сбербанка. Минимальная ставка составляет 10,9%.
Для заявления существует установленная форма. С ней можно ознакомиться на официальном сайте Сбербанка.
