Потенциальный заемщик, находящийся в поиске банковского учреждения для получения кредита, должен четко осознавать, какие цели он преследует при взятии ипотечной программы. На повестке дня стоят серьезные финансовые обязательства, которые берутся на долгий период времени, поэтому стоит трезво оценивать свои возможности. Чтобы взять ипотеку на выгодных условиях, нужно сравнить ставки и определиться с другими факторами банковской программы.
На что обратить внимание при выборе кредитора?
Сегодня ведущие банки России предлагают клиентам ипотечные программы, основанные на схожих условиях. Обращать внимание стоит на следующие факторы:
- Период, рассчитанный на выплаты по кредиту – от года до 50 лет;
- Минимальный возраст заемщика – 21 год;
- Максимальный размер ипотечного кредита – до 85% от стоимости покупаемой недвижимости;
- Первоначальный взнос – от 10% до 50%;
- Размер процентной ставки – от 9,1%.
Каждый банк вправе разрабатывать и предъявлять свои требования по размеру и типу залога, характеристикам заемщика (трудовой стаж, наличие регистрации, семейное положение) и пр.
Определяем лучшее предложение
Когда вы делаете выбор в пользу того или иного кредитора помните, что все перечисленные факторы способны повлиять не только на окончательный размер процентной ставки, но и то, будет ли выдан вам кредит в принципе.
Чтобы определиться с лучшим предложением по ипотеке, следует:
- Изучить все ипотечные программы от крупных банков в вашем регионе;
- Если процентная ставка кажется чрезвычайно привлекательной по причине низкой стоимости, учтите, что банк официально обозначает нижнюю планку. При оформлении заявки, в зависимости от ваших характеристик и множества совокупных условий, размер процентной ставки может существенно вырасти;
- Составить окончательное впечатление и сделать верный выбор можно только в ходе личного обращения в банковское отделение, после общения с представителем организации, занимающимся ипотечными кредитами.
Вопросы специалисту по ипотеке
При консультации у специалиста по ипотеке, постарайтесь выяснить следующие моменты:
- Существует ли опция досрочного погашения кредита? Накладывается ли штрафная пеня за такое действие, ведь некоторые банки предусматривают штраф в виде 3% от остаточной задолженности;
- Допускает ли конкретный банк выдачу кредита заемщику, если доля ежемесячной выплаты будет больше, чем 40% от общего дохода самого заемщика или совокупного дохода его семьи;
- Какие действия предпримет банк в случае, если заемщик просрочил отчисление платежей по кредиту на протяжении одного – нескольких месяцев и т. д.
Практика наложения штрафных санкций вследствие систематических нарушений по выплате за ипотеку присутствует в большинстве банков. При выборе кредитора вы должны узнать, что именно грозит вам за невыплату (умышленную или невольную).
Некоторые банковские организации инициируют судебное разбирательство. Если заложенная квартира будет взыскана, может последовать ее дальнейшая продажа, а вырученная сумма используется для погашения задолженности.
При этом пострадавший заемщик располагает как минимум одной опцией: ему предложат арендовать жилплощадь в специализированном объекте гостиничного типа или выбрать вариант поселения в резервном фонде жилья, предназначенного для клиентов ипотеки, оказавшихся неплатежеспособными.
Такие условия действуют не везде, поэтому это практически первое, чем вы должны поинтересоваться у потенциального кредитора.
Дополнительные расходы
Банки стараются сделать презентацию ипотечных программ максимально прозрачной, чтобы у заемщика не возникло затруднений при выборе того или иного кредитора.
Однако на практике при взятии ипотеки почти всегда присутствуют дополнительные расходы, которые обусловлены следующими факторами:
- Если в ипотеку берется квартира со вторичного рынка недвижимости, потребуется экспертиза по оцениванию. Она не бесплатна: цена на процедуру варьируется от трех до двадцати тысяч рублей в зависимости от квалификации оценщика, требований банка и самой ипотечной программы;
- После определения рыночной стоимости недвижимости банк вычисляет ее залоговую стоимость. Выплаты по полученной разнице ложатся на заемщика. В среднем разница составит около 15% – 20%. Так, например, если квартира стоит около 2 миллионов, банк отнимет от этой суммы около 15% (износ жилья, затраты на реализацию и пр.), предоставив заемщику кредит на 1,6 млн. Получается, доплата владельцу составит около 380 тыс. руб. Эта сумма выплачивается заемщиком;
- При взятии ипотечного кредита будьте готовы к дополнительным затратам на обязательный пакет страховочных услуг. Некоторые банки начисляют процентную ставку за отказ клиента приобретать страховку жизни и здоровья;
- Оформление справок, документов, оплаты по пошлинам – это также неизбежная статья затрат при взятии ипотеки.
Самые выгодные ипотечные программы на 2019 год
Выбирая банк-кредитор, нельзя отталкиваться только от того, предлагает ли тот самый низкий процент по ипотеке. На успех оформления кредита влияет множество условий, которые описаны в программах банков. На текущий момент эксперты выделяют пятерку фаворитов среди заемщиков.
Сбербанк
Ведущий отечественный кредитор разработал для заемщиков уникальную программу, получившую название «Приобретение готового жилья». Описать ее суть вкратце можно двумя пунктами:
- Привлекательно низкая процентная ставка – от 10,5% (если оформлена электронная регистрация сделки);
- Возможность купить квартиру на вторичном рынке.
Чтобы стать участником программы, нужно принять условия банка. В их перечень входят:
- Ссуда заемщику выдается размером от 300 тысяч до 15 млн рублей;
- Заемщик может выплачивать ипотеку в течение 30 лет;
- Первоначальный взнос составит одну пятую часть от стоимости жилого объекта;
- Клиенту необходимо предоставить залоговое имущество.
На формирование процентной ставки, согласно программе Сбербанка, влияют следующие факторы:
- Размер первого взноса;
- Готовность заемщика приобрести страховку здоровья и жизни;
- Если соискатель является зарплатным клиентом банка, для него действуют более низкие ставки;
- Срок кредитования;
- Если клиент предоставит документы с подтверждением источника доходов, это засчитывается положительно для его кредитной репутации;
- Еще один, определяющий размер процентной ставки, фактор – ликвидность имущества, предоставляемого под залог.
К дополнительным плюсам программы можно отнести отсутствие комиссионных сборов и штрафа при досрочном погашении. Также на сайте банка есть онлайн-калькулятор, позволяющий определить примерные затраты на первое время.
Промсвязьбанк
Название этого российского банка, в отличие от его более известных конкурентов, вряд ли на слуху у большинства граждан. Тем не менее, предложенная им новая ипотечная программа под названием «Новостройка» – это действительно крайне интересное предложение. Если суммировать все факторы, можно предположить, что это практически самая дешевая ипотека: в качестве аванса заемщик вносит всего 10% стоимости недвижимости.
Другими условиями программы являются:
- Клиент может не подтверждать источник доходов, на формирование процентной ставки это не влияет;
- Процентная ставка не меняет значение после регистрации прав на собственность;
- Взять кредит на первый взнос можно у партнеров Промсвязьбанка;
- Можно использовать для первого взноса материнский капитал.
При оформлении кредита банк может запросить предоставить двух поручителей.
Райффайзенбанк
У банка одна из самых лояльных программ для потенциальных заемщиков, названная «Квартира на вторичном рынке».
В условия для выдачи займа входят:
- Кредитование сроком от года до 25 лет;
- В качестве первоначального взноса выплачивается 15% стоимости недвижимого объекта;
- Кредит можно оформить на сумму до 26 млн;
- Размер кредитной ставки – 11,9%.
Если заявитель не соглашается на покупку личной страховки, процентная ставка вырастет на 0,5% – 3,2% (в зависимости от возраста заемщика).
Клиент Райффайзенбанка вправе выбрать:
- Способ выплаты кредита – депозитарный или перечислением на счет продавца;
- То, когда он может получить кредитную сумму – после подписания договора по ипотеке или завершения регистрации прав собственности.
Банк Жилищного Финансирования
Специализированный ипотечный банк предлагает клиентам следующие условия:
- Ставка в 10,75%;
- Размер аванса – от 20%;
- Максимальный размер кредита – 10 млн.
Требования банка к заемщикам и недвижимости:
- Российское подданство;
- Проживание в регионе, где есть отделение БЖФ;
- Приобретаемая квартира должна находиться в доме высотой не менее трех этажей.
Плюсы банка:
- Процент одобренных заявок по ипотеке – 82%;
- При оформлении ипотеки «Экспресс+» вы можете получить одобрение в течение 24 часов;
- Есть возможность взять ипотеку онлайн и/или по двум документам (паспорт и СНиЛС).
Подсчитав возможные затраты и сравнив их с преимуществами программы БЖФ, можно считать, что это самая выгодная ипотека из предложенных (по крайней мере, гибкостью условий).
Газпромбанк
Один из самых известных банков России оформляет ипотеку на основе государственной поддержки. Для взятия кредита необходимо иметь половину суммы для покупки недвижимости. Остальные деньги банк ссудит под процент 10,8%. Ссуда оформляется на срок от 12 месяцев до 7 лет.
Другие требования и условия для заемщиков:
- Рост процентной ставки на 0,5% при уменьшении суммы инициального взноса и/или растягивании периода кредитования;
- Срок возврата займа – до 30 лет;
- Суммы кредита от 3 до 8 млн рублей для жителей столицы/Санкт-Петербурга и регионов соответственно.
Один из существенных плюсов программы – при отказе заемщика страховать жизнь и здоровье процентная ставка не растет.
Вывод
Выбор максимально выгодной ипотеки зависит не только от репутации и условий, выдвигаемых кредитором. Вы также должны определить некоторые моменты для себя лично, а именно:
- Наличие суммы для первоначального взноса;
- Желаемый размер кредита;
- Срок выплат по ипотеке;
- Способ погашения займа.
Помните, что действовать при подборе ипотеки, как при подаче заявке на простой кредит, нельзя. То есть, вы не можете обратиться в несколько банков сразу, надеясь получить одобрение в каком-либо, а потом решать по ходу событий.
Возможно, предварительного одобрения вы добьетесь, но дальнейшие этапы оформления стоят недешево и требуют времени, поэтому выбирать кредитора нужно тщательно и без запасного плана.
