Рефинансирование ипотеки в 2019 году: где лучшие условия

26

В тех случаях, когда гражданин хочет оформить ипотеку на жилье, он рассчитывает на долгосрочный возврат взятых взаймы средств. Это и является, по сути, одной из основных особенностей жилищных кредитов — значительный срок возврата денег. Но даже при этом, иногда клиенту банка требуется определенное послабление в виде минимального снижения процентной ставки, отсрочки выплаты или увеличения общего кредитного периода. Все это может быть осуществлено посредством процедуры рефинансирования ипотеки.

Суть рефинансирования

Суть процедуры рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки — это процедура перезаключения кредитного договора на более выгодных для заемщика условиях. Новая ипотека может выдаваться как первоначальным кредитором, так и другим финансовым учреждением.

На сегодняшний день значительная часть банковских учреждений предлагает следующие варианты рефинансирования ипотеки:

  • Снижение процентной ставки. С этим все понятно — если клиент надежный и давно сотрудничает с банком, он может рассчитывать на незначительное снижение выплат по процентам.
  • Увеличение кредитного периода. В некоторых случаях вместо снижения процентной ставки, в качестве своеобразной компенсации, банк может предложить увеличение общего срока выплат.
  • Изменение валюты, в которой будут осуществляться платежи. Данный вариант может оказаться выгоден только когда заемщик уверен в стабильном росте курса выбранной валюты.

Требования для рефинансирования

Рефинансирование — это, по сути, оформление нового ипотечного кредита. Поэтому данная услуга доступна не всем заемщикам. Существует перечень определенных требований к клиентам банков, которые хотят осуществить рефинансирование своего ипотечного кредита.

Перечень требований к заемщикам для рефинансирования ипотеки:

  • Минимальный возраст, при котором можно получить данную услугу — 21 год.
  • Максимальный возраст равен пенсионному (и, соответственно, в ближайшие года изменится). На данный момент для женщин эта цифра составляет 55 лет, а для мужчин — 60 лет. Важно уточнить, что гражданин не должен быть старше данного возраста по окончании осуществления выплат, а не при получении.
  • У заемщика должно быть гражданство РФ и прописка на территории страны.
  • Непрерывный трудовой стаж в сумме — минимум год. При этом из них хотя бы полгода должны быть отработаны без перерывов непосредственно перед подачей заявления на рефинансирование кредита.
  • В качестве дополнительных условий многие банки добавляют положительную кредитную историю, а также полноценное и своевременное исполнение обязательств клиентом перед его прежним кредитором.

Базовый пакет документов для рефинансирования ипотеки:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Документация, подтверждающая занятость гражданина: ксерокопия трудовой книжки или трудового договора.
  • Подтверждение платежеспособности клиента: справка о доходах предприятия или выписка с рабочего места с указанием ежемесячной заработной платы.
  • Кредитный договор на первоначальную ипотеку.
  • Если первоначальная ипотека бралась под залог — нужны соответствующие бумаги, относящиеся к заложенному объекту недвижимости.

Лучшие условия по рефинансированию ипотеки в 2019 году

К 2019 году список лидеров на «рынке» рефинансирования ипотеки мало изменился. Но о монополии здесь говорить не приходится, ввиду немалого списка потенциальных конкурентов, позволяющих своим клиентам изменить условия кредита.

Среди основных представителей в сфере рефинансирования ипотеки в 2019 году можно выделить следующие банки:

  • Сбербанк;
  • Газпромбанк.
  • ДельтаКредит.
  • Открытие.
  • ПромСвязьБанк.
  • ЮниКредитБанк.
  • Альфа-Банк.
  • ВТБ-24.

Рефинансирование через Сбербанк

Уровень доверия россиян к Сбербанку довольно высок, чем и обусловлено значительное число клиентов этой финансовой организации. Доверие, в свою очередь, появилось на основании не только надежности, но и достаточно выгодных условий рефинансирования.

Минимальная процентная ставка в Сбербанке, если гражданин хочет провести перекредитование ипотеки другого банка, составляет 10,9%. Важное преимущество заключается в том, что справки или согласие от текущего кредитора не требуется.

Однако процентная ставка при рефинансировании через Сбербанк может увеличиваться, если:

  • заемщик хочет получить часть средств наличными, для использования на собственные нужды;
  • заемщик объединяет потребительский займ и ипотеку;
  • текущий кредит еще не погашен;
  • заемщик отказывается страховаться;
  • заемщик еще не зарегистрировал новый ипотечный кредит.

Рефинансирование ипотеки через Газпромбанк

Обращаясь за рефинансированием, многие граждане РФ отдают предпочтение Газпромбанку. Это обуславливается целым рядом причин, начиная надежностью сотрудничества с этой организацией, и заканчивая довольно выгодными условиями. Минимальная процентная ставка на рефинансирование ипотечного кредита в Газпромбанке составляет от 8,8% годовых. Минимальный размер изменяемого кредита составляет 500 тысяч рублей, максимальный — 45 миллионов рублей.

Но на минимальную процентную ставку могут рассчитывать далеко не все потенциальные клиенты данного банка. Повышение выплат по процентам при рефинансировании через Газпромбанк осуществляется в следующих случаях:

  • Если заемщик не является зарплатным клиентом данной финансовой организации.
  • Если заемщик отказывается оформить страховой полис.

Условия в ДельтаКредит

Также среди россиян определенным спросом пользуется рефинансирование от банка ДельтаКредит. Этот банк входит в состав крупного финансового конгломерата «Сосьете Женераль» (Société générale), за которым закрепилась репутация надежного кредитора. Это касается и всех членов конгломерата, включая ДельтаКредит.

Минимальная процентная ставка рефинансирования ипотеки составляет 10,75% годовых. Но ее можно получить только в том случае, если новый кредит берется на основании залога, при первоначальном взносе от 50%. В среднем, большинство россиян предпочитают выплачивать первоначальный взнос в размере от 15% до 30% от стоимости залогового имущества, и получают в этом случае средства под годовую процентную ставку в размере 11,25%.

На размер процентной ставки и общую сумму рефинансируемого кредита влияют следующие факторы:

  • Размер уже внесенных выплат по первоначальному кредиту.
  • Наличие или отсутствие у заемщика страховки его жизни и здоровья. Если ипотека оформляется в счет заложенного имущества, то его также рекомендуется застраховать.
  • Оформление целевого или нецелевого ипотечного кредита. В первом случае процентная ставка ниже, особенно если при этом оформлена закладная на имущество.
  • Состояние кредитной истории заемщика. Если у него нет значительных просрочек по кредитам или пропущенных выплат в прошлом, то он может рассчитывать на уменьшение ежегодных выплат по процентам.
  • Срок кредита.
  • Непрерывный трудовой стаж.
  • Наличие среднего/высшего образования.
  • Занимаемая должность на рабочем месте.
  • Наличие других задолженностей, например, по коммунальным платежам или по алиментным выплатам.

Также можно понизить размер процентной ставки с помощью программы «Назначь свою ставку». Для этого заемщик должен выплатить определенную сумму в процентах от общего ипотечного кредита.

Условия программы «Назначь свою ставку»:

Название услуги Размер снижения процентной ставки Размер платежа за снижение ставки
«Оптима» -0,5% 1%
«Медиа» -1% 2,5%
«Ультра» -1,5% 4%

 

Банк «Открытие»

Еще один вариант для получения заемных средств на более выгодных условиях: оформление рефинансирования в банке «Открытие». Одно из существенных преимуществ обращения к этому банку — он стремится предоставлять своим клиентам максимально выгодные ипотечные кредиты.

Это выражается, в первую очередь, в постепенно снижающейся процентной ставке. На сегодняшний день она составляет 9,65%, что значительно ниже по сравнению с предыдущими годами. А если учесть, что срок выдачи ипотечного кредита может составлять от 5 до 30 лет, то подобный заем становится достаточно выгодным даже для людей с относительно низким достатком.

Чтобы погасить имеющийся ипотечный кредит, клиент банка может взять сумму от 500 тысяч до 30 миллионов рублей, при условии, что она составляет от 20% до 90% от общей стоимости заложенной недвижимости.

Рефинансирование в ПромСвязьБанке

За услугами по рефинансированию кредитов в ПромСвязьБанке обращаются в тех случаях, когда нужно перезаключить договор на относительно небольшой заем. Для крупных выплат условия в этом банке не самые выгодные, но оперативность всех процедур и большая практика работы с краткосрочными кредитами могут привлечь клиентов, у которых мало свободного времени.

Минимальная процентная ставка по рефинансированию ипотеки в Промсвязьбанке составляет 13,9%. Точный размер определяется уже банком, в зависимости от платежеспособности клиента и состояния его кредитной истории.

Максимальная сумма кредита, которую могут получить платежеспособные заемщики, составляет от 500 тысяч до 3 миллионов рублей. Минимум варьируется в пределах 50-100 тысяч рублей — все зависит от сегмента перекредитования. Сроки, на которые можно получить кредит, относительно небольшие — от 1 года до 7 лет.

ЮниКредит Банк

При обращении за рефинансированием в Юникредитбанк нужно учитывать, что он предоставляет ипотечные кредиты по менее выгодным условиям, если сравнивать, например, с Газпромбанком или Сбербанком.

В качестве своеобразной компенсации менее выгодных условий рефинансирования ипотеки через Юникредит банк выступают менее строгие требования к клиентам:

  • Наличие паспорта гражданина РФ.
  • Возраст заявителя: от 21 до 70 лет (последняя цифра касается возраста на момент возврата средств).
  • Общий трудовой стаж — от 1 года.
  • Не менее 4 месяцев непрерывного трудового стажа на последнем рабочем месте.
  • Определенный уровень постоянного дохода. Для жителей Москвы показатель составляет от 30 тысяч рублей, для жителей регионов России — от 20 тысяч рублей.
  • Наличие постоянной регистрации в регионе, где находится данное подразделение банка.
  • Наличие хотя бы среднего образования.

Условия рефинансирования ипотечного кредита через Юникредит банк:

  • Размер процентной ставки: от 11,9% до 18,9% годовых.
  • Общий срок рефинансирования — от 24 до 84 месяцев.
  • Общая сумма кредита — до 700 тысяч рублей для новых клиентов и до 1 миллиона рублей для постоянных клиентов банка.

Альфа банк

Услуга рефинансирования от Альфа-Банка также чрезвычайно популярна и востребована среди россиян. В первую очередь это обусловлено широким спектром разновидностей рефинансируемых кредитов.

Минимальная процентная ставка предоставляется только проверенным клиентам, которые, кроме того, застраховали свою жизнь и здоровье. В среднем, минимальный показатель годовых выплат составляет около 12%. Серьезным плюсом в данном случае является возможность получения такой процентной ставки без залога недвижимого имущества.

Максимальная сумма рефинансированного кредита составляет 1,5 миллиона рублей для новых клиентов Альфа-Банка, и 3 миллиона для тех, кто уже пользовался услугами этой финансовой организации. Однако максимальный срок рефинансирования равен 7 годам, поэтому он подходит для относительно обеспеченных граждан.

ВТБ Банк

Обращаясь за услугой рефинансирования ипотеки через ВТБ 24, клиенты могут рассчитывать на одну из самых низких процентных ставок по кредиту — от 10,7% годовых. Но такое выгодное предложение смогут получить только те заемщики, которые оформят комплексное страхование. При отказе от этой страховки, размер процентной ставки вырастет на 1%. Максимальный размер получаемой по программе рефинансирования суммы равен 30 миллионам рублей, при максимальном сроке кредитования в 30 лет.

Преимущества оформления рефинансирования ипотеки через ВТБ 24:

  • Низкая процентная ставка.
  • Отсутствие комиссий за поданную заявку и оформляемый кредит.
  • Возможность досрочного погашения задолженности без штрафных санкций.
  • Период рассмотрения заявления — до 5 дней.

Как рассчитать выгоду от рефинансирования?

Но важно помнить, что рефинансирование выгодно только при определенных условиях. Если гражданин проведет эту процедуру несвоевременно или неправильно, он может только ухудшить свое финансовое положение.

Теоретически, несколько правильно проведенных процедур перекредитования могут значительно снизить общую процентную ставку для взятого займа. Более того, ограничения на тему того, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, нигде не приведены.

Но, на практике, повторение рефинансирования далеко не всегда приносит выгоду заемщику. В первую очередь, при переоформлении гражданин должен повторно предоставить документы для проверки, подписать договор страхования и, если ипотека оформляется под залог, провести оценку стоимости данного объекта недвижимости. Кроме того, получить налоговый вычет с повторного рефинансирования нельзя.

На наиболее выгодные условия рефинансирования ипотеки можно рассчитывать при следующих условиях:

  • У заемщика нет просроченных задолженностей.
  • В течение последних 5-6 месяцев все выплаты по кредиту осуществлялись вовремя и в полном размере.
  • Срок действия первоначального кредита соответствует условиям банка. Обычно провести процедуру перекредитования можно не раньше, чем через год после заключения первоначального договора.
  • Кредит не подвергался процедуре реструктуризации до этого.

Таким образом, лучше всего проводить рефинансирование ипотеки примерно через год-два после ее оформления, и повторять эту процедуру только для кредитов, оформленных хотя бы на 10 лет.

Подписывайтесь
на наш канал Яндекс.Дзен
Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста
Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here