Покупка недвижимости считается самой дорогостоящей сделкой на рынке частного потребления. В связи с этим нередко разрабатываются федеральные и региональные программы, которые значительно помогают гражданам в финансовом плане, частично компенсируя расходы. Ипотека с господдержкой является одним из таких предложений. Данная программа позволяет приобрести жилплощадь по наиболее выгодным условиям.
Что такое ипотека с господдержкой?
Ипотека с господдержкой — это субсидирование со стороны государства денежного долга заемщика. Финансы изымаются из ПФР, то есть Пенсионного фонда Российской Федерации. Впервые условия программы были опубликованы в Постановлении Правительства РФ от 30 декабря 2017.
Ипотека с господдержкой подразумевает государственное субсидирование разницы в ставках. Если реальная ставка составляет 8%, то государство компенсирует банку 2% за счет средств налогоплательщиков. Заемщик вносит проценты за пользование кредитом по ставке 6%.
Льгота действует в течение трех или пяти лет. Затем проценты начисляются по повышенной ставке. По завершении периода действия субсидии процент рассчитывается на базе ставки рефинансирования банка на дату оформления кредита, увеличенной на 2%. По решению кредитно-финансовой компании может быть установлен и меньший процент.
Банковские программы ипотеки с господдержкой:
- Семейная ипотека с государственной поддержкой;
- Ипотека с двумя детьми под материнский капитал;
- Субсидирование ипотечной ставки со стороны государства;
- Социальная ипотека;
- Военная ипотека;
- Ипотека 6 процентов;
- Реструктуризация ипотеки с помощью государства.
В 2019 году число квот для тех категорий граждан, кто может воспользоваться данной привилегией, значительно возросло. Особенно актуальна ипотека для многодетных семей с 3 детьми. Оформить заявку можно практически в каждом банке. На положительный отклик могут рассчитывать работники бюджетных сфер и семьи, чья жилая площадь не превышает 18 квадратных метров на одного ее члена.
Возможные механизмы реализации ипотеки с господдержкой:
- Изменение процентной ставки в меньшую сторону;
- Приобретение социального жилья;
- Уменьшение цены на саму жилплощадь.
Суть государственной поддержки заключается в укреплении сферы недвижимости и мотивации новых застройщиков, ведь строительство жилья является огромным плюсом для экономики страны. Она способствует появлению более качественных объектов строительства, увеличению спроса на новое жилье, а также позволяет повысить уровень жизни незащищенных слоев населения, к числу которых относятся люди с ограниченными возможностями, пенсионеры, неполные или многодетные семьи.
Кто может участвовать в программе?
Ипотека с господдержкой является очень выгодным предложением, однако воспользоваться им могут далеко не все категории граждан.
Категории населения, которые могут оформить ипотеку с господдержкой:
- Семьи с двумя детьми или более. В данном случае необходимо предоставление материнского сертификата;
- Семьи, в которых на одного человека приходится менее 12 квадратных метров жилья. Когда в семье двое человек, а площадь квартиры составляет 23 квадратных метра жилья, то можно рассчитывать на поддержку государства;
- Граждане Российской Федерации, которые зарегистрированы в очереди на улучшение условий своего жилья;
- Жители, которые заняты в социальной сфере. Это работники медицинских учреждений, военные, воспитатели и учителя.
В программе не могут участвовать:
- Супруги младше 21 года, даже при наличии двух или трех детей;
- Семьи с одним маленьким ребенком;
- Граждане, которые хотят приобрести жилье на вторичном рынке недвижимости;
- Лица, уровень дохода семьи которых не достигает нужных сумм для погашения кредита;
- Семьи, чьи дети появились на свет не в период действия программы кредита, то есть раньше 1 января 2018 года.
Условия программы
Требования к потенциальным участникам программы ипотеки с господдержкой:
- Наличие гражданства Российской Федерации;
- Возраст от 21 года до 75 лет;
- Необходимость страхования собственной жизни, возможной нетрудоспособности и приобретенного жилья. Это значительно увеличивает долг по ипотеке и кредиту, однако данное условие является обязательным;
- Во время действия ипотеки заемщик/созаемщик не вправе распоряжаться жильем без одобрения банка. Квартиру нельзя продать квартиру, сдать в аренду или обменять. При нарушении этого условия банк может истребовать всю сумму кредита в срочном порядке до завершения условий договора;
- В случаях, когда заемщик/созаемщик не может предоставить первоначальный взнос или не имеет созаемщиков, то допускается составление залогового договора на имеющуюся в его собственности недвижимость;
- Субсидирование в течение 3 лет будет доступно семьям с двумя детьми, если второй ребенок рождается в период с 01.01.2018 до 31.12.2022. Льгота будет действовать в течение 5 лет, если в семье в данный период появится третий и, быть может, четвертый ребенок;
- Заемщик должен иметь трудовой стаж более 5 лет. При этом на последнем месте работы необходимо потрудиться как минимум 6 месяцев.
При уклонении заемщика от уплаты ежемесячных платежей, банк может принять решение о реализации жилья на публичных торгах, тогда заемщик остается без долга по кредиту, а также без жилья. Вырученные средства от продажи недвижимости поступают на счет банка вместо предоставленной ипотеки. Во избежание таких неприятных последствий, заемщик может воспользоваться реструктуризацией долга.
Основные требования к недвижимости и кредиту:
- Можно купить только новую жилплощаль или жилье на этапе постройки. Купить квартиру на вторичном рынке государство не позволяет, так как это никоим образом не стимулирует застройщиков. К тому же у подержаного жилья есть наценки собственников;
- Квартира приобретается исключительно у юридического лица. При покупке недвижимости от физического лица получить государственную льготу не получится;
- Ставка равна 6% на период 3 года, 5 или 8 лет. После завершения льготного периода процент не может быть больше, чем ставка Центробанка на дату выдачи кредита + 2%; Первоначальный платеж должен составлять не менее 20% от стоимости недвижимости. Возможно внесение первого взноса или частичное погашение задолженности с использованием сертификата на материнский капитал;
- Льготная ипотека для многодетных семей по федеральной программе предоставляется в рублях;
- Вид ежемесячного взноса – аннуитетный платеж;
- Максимальный размер кредита может быть не более 6 миллионов рублей для покупки квартир в субъектах Российской Федерации. Для жителей Москвы, СПб, Московской и Ленинградской областей доступно кредитование на любую сумму до 12 миллионов рублей.
Льготная ставка с господдержкой устанавливается только по кредитам с аннуитетом, то есть с одинаковыми ежемесячными платежами. Помощь не распространяется на ипотеку с дифференцированными платежами, когда в течение нескольких первых лет вносится большая часть процентов.
Необходимые документы
Стандартный пакет документов для участия в данной программе включает:
- Паспорт гражданина РФ;
- Анкету-заявление, которое подписано стороной выгодоприобретателя. Для каждого из клиентов – отдельный собственный экземпляр с личными данными;
- Свидетельство о браке;
- Копия брачного договора при его наличии;
- Свидетельства о рождении детей;
- Документы, которые официально подтверждают трудовую деятельность и размер дохода. Это могут быть копии трудовой книжки, справки по форме 2-НДФЛ, справки из Пенсионного Фонда и так далее;
- Документы о регистрации;
- Документы на приобретаемую жилую недвижимость.
Заявителям стоит иметь в виду, что банк может запросить и дополнительные документы. Примером таковых запросов могут быть справки о действующих кредитных договорах, которые были взяты в других банках. Также при наличии дополнительного дохода клиенту лучше всего получить документальное подтверждение о его получении.
Банки, которые предоставляют ипотеку с господдержкой
Список банков, которые получают компенсацию недополученной прибыли, установлен государством. Участниками программы ипотеки с господдержкой под 6% становятся банки, которые подали специальную заявку и пакет документов в Минфин Российской Федерации. После одобрения кредитор получает право на государственную компенсацию и оформление льготной ипотеки. На компенсацию прибыли банка выделено 600 миллиардов рублей. Первыми банками, что стали льготными кредиторами данной программы, являются ВТБ и Банк Москвы.
Список банков, которые предоставляют ипотеку с господдержкой:
- ВТБ;
- Банк Москвы;
- АИЖК;
- Сбербанк;
- Абсолют банк;
- Газпромбанк;
- Россельхозбанк;
- Российский капитал;
- Промсвязьбанк;
- Банк «Открытие»;
- Металлинвестбанк.
Порядок оформления ипотеки с господдержкой
Самым первым шагом оформления ипотеки с господдержкой является сбор всех необходимых документов. Затем потенциальный заемщик должен принести пакет с бумагами в орган местного самоуправления. При нем обязательно должен быть документ, по которому его можно признать имеющим право на получение субсидии. Это может быть справка о том, что человек какое-то время состоял на гражданской службе или проживал в зоне радиоактивного поражения. Как правило, заявление об участии в программе заполняется на месте.
Заявление на участие в программе ипотеки с господдержкой подается в стандартизированной форме. Сотрудники управления при муниципалитете, которое отвечает за распределение субсидий, обязуются предоставить копию незаполненной анкеты. Там необходимо вписать свои паспортные данные, а также паспортные данные всех членов семьи заявителя. Если кому-то в семье еще не исполнилось 14 лет, то вписываются данные из свидетельства о рождении.
Служащие корпораций точно так же заполняют стандартизированные формы заявлений. Аналогичная процедура проводится для обращения за получением семейного капитала.
О сроках рассмотрения заявки с уверенностью заявлять сложно. Они зависят от региона и личных обстоятельств дела. Каждый заявитель должен будет уточнить время у представителей офиса. Период рассмотрения заявки может затянуться на несколько месяцев.
Если человек получил положительное решение от распределителя субсидий, то ему выдается специальная справка. Затем следует обратиться в один из банков, что участвуют в программе предоставления ипотеки с господдержкой, не забыв взять с собой справку о положительном решении по получению субсидии. Далее ипотека оформляется уже в банковском учреждении в зависимости от особенностей установленных в нем правил.
Дополнительные условия
Существуют также дополнительные условия, на которые следует обратить внимание перед подачей заявки на ипотеку с господдержкой. После одобрения заявки банком у клиента есть 90 календарных дней, чтобы выбрать недвижимость для покупки. В течение этого периода он может воспользоваться одобренной суммой для совершения сделки. Если за это время квартира не найдена, то предложение от банка аннулируется. По этой причине лучше всего будет найти квартиру заранее.
В некоторых случаях у заявителя не получается регулярно выплачивать ипотеку. При соблюдении всех условий программы может быть проведено рефинансирование действующего ипотечного займа. При этом действует условие: сумма, выделенная в рамках рефинансирования, не может составлять более 80% от стоимости залогового имущества. Ипотечный заем не должен быть перекредитован. Условия кредитования после оформления рефинансирования не меняются, снижается только ставка.
Квартиру, что была куплена по программе ипотеки с господдержкой, можно продать только после выплаты всех кредитных долгов, то есть после закрытия ипотеки. Оформляя заявление, гражданин соглашается с правилами, которые обязуют его рассчитаться с банком.
Сертификат на материнский капитал не считается надежным подтверждением платежеспособности заявителя. Хотя законом разрешено использовать материнский капитал при уплате первоначального взноса по ипотеке, банки могут отказать в оформлении такой ипотеки. Заемщик, предоставляющий средства МСК в качестве первого взноса, может считаться неплатежеспособным, поэтому обычно банки отказывают в просьбе внести первый ипотечный взнос за счет средств материнского капитала.
