Залоговое кредитование является очень популярным видом банковского финансирования физических и юридических лиц. В качестве залога обычно выступают ценные объекты, вроде недвижимости и автомобилей. Соответственно обращение взыскания на заложенное имущество применяется в том случае, если должник не исполняет взятые на себя обязательства. Это позволяет минимизировать риски банка, а также возможность получить более лояльные условия для заёмщиков.
Основания для обращения взыскания на заложенное имущество
В кредитной практике нередко возникает ситуация, когда должник не выполняет свои кредитные обязательства, или выполняет их ненадлежащим образом. С целью защиты прав и интересов кредиторов, предусмотрена возможность обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге. Данное право регулируется статьёй 237 ГК РФ.
Основанием для взыскания заложенного имущества является невыполнение должником взятых на себя кредитных обязательств.
Естественно, в целях защиты должников предусмотрены определённые ограничения. Статья 348 Гражданского кодекса предусматривает ряд положений, позволяющих защитить заёмщиков от недобросовестных кредиторов. В частности, положения данной статьи предусматривают защиту от попыток взыскать заложенное имущество, несопоставимое с суммой кредита, и дают послабления в ситуациях, когда нарушение должником обязательств было незначительным.
Данное положение закона защищает заемщика несмотря на то, что по сути он является виновным в невыполнении возложенных на него обязательств.
Положения закона распространяются в следующих случаях:
- Должник просрочил выплату по обязательству, однако срок просрочки не превышает три месяца;
- Сумма задолженности составляет меньше пяти процентов стоимости имущества, находящегося в залоге.
Таким образом, если заемщик не вносит очередной платеж три месяца подряд, более трех раз за год допускает просрочки, или превысил сумму задолженности на пять процентов от заложенного имущества, то банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.
Общий порядок взыскания
В зависимости от условий контракта, существует два способа взыскания имущества. Внесудебный способ подразумевает, что стороны оговаривают порядок взыскания задолженности без участия суда. Соответственно, взыскание долга через суд подразумевает, что имущество должника будет изъято в судебном порядке.
Впрочем, вне зависимости от способа решения проблемы, порядок обращения взыскания на заложенное имущество осуществляется по установленным законом правилам. При несоблюдении данных правил, должник имеет право оспорить действия исполнителей в судебном порядке.
Изъятие залога подразумевает три основных этапа:
- Получение разрешения на арест имущества;
- Проведение оценки;
- Процесс реализации.
Важно отметить, что залог рассматривается как первичный вариант погашения кредита. В случае если полученной от продажи залога суммы будет недостаточно для погашения задолженности, будут использованы другие варианты, в том числе иное имущество, деньги и доходы заемщика.
Внесудебное взыскание
Если речь идёт об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, стороны сделки могут подписать дополнительный контракт, в котором оговаривается тот факт, что все спорные вопросы будут решаться без привлечения судебных органов.
В таком случае, банк обязан придерживаться определённой последовательности действий при взыскании имущества должника, находящегося в залоге:
- Банк связывается с должником и оповещает его о сумме задолженности и сроках погашения. Если должник не может погасить задолженность в срок, ему направляется письмо о запуске процедуры взыскания заложенного имущества;
- Должник подписывает акт приема передачи предмета залога, после чего его уведомляют о времени и месте проведения торгов по реализации заложенного имущества;
- Далее проводятся торги, от результата которых будут зависеть дальнейшие действия банка.
В случае успешных торгов, задолженность погашается за счёт вырученных средств. Эти же средства идут на оплату услуг организатора торгов. Если после этих выплат остаются какие-либо средства, то они будут возвращены должнику. Если же торги не состоялись, банк имеет право приобрести залоговое имущество и зачесть свои требования в сумму покупки.
В случае если банк не желает выкупать объект, находящийся в залоге, будут проведены повторные торги. По закону, они проводятся через 30 дней после первых. Если же и вторые торги не увенчались успехом, банк получает ещё одну возможность выкупить заложенную собственность. В случае отказа, залог прекращается.
Важно отметить, что после вторых несостоявшихся торгов, банк может выкупить залоговое имущество со скидкой в 25% процентов.
Взыскание заложенного имущества в судебном порядке
В случае если речь идёт об обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, кредитор направляет соответствующее исковое заявление в суд. После рассмотрения дела и вынесения положительного решения, держатель кредита направляет судебным приставам соответствующие документы.
Далее взысканием заложенного имущества и его реализацией будет заниматься судебный пристав. Он обязан получить от должника документы, требующиеся для обращения взыскания на заложенное имущество или изъять у него предмет залога.
После этого организовываются торги, на которых реализуется изъятое имущество. Вырученная на торгах сумма идёт на погашение задолженности и оплату услуг организаторов аукциона. Если деньги после этого остались, они будут возвращены должнику.
В случае, когда вырученных денег не хватает на покрытие кредита или оплату услуг организаторов аукциона, оставшийся долг будет погашен из другого имущества должника.
В случае если торги не состоялись, кредитор получает возможность выкупить залоговое имущество должника. В случае отказа, повторные торги будут проведены через 30 дней. Если повторные торги будут признаны несостоявшимися, кредитор получает еще одну возможность выкупить заложенное имущество, по цене на 25% меньше, чем на первых торгах. В случае отказа от покупки имущества со скидкой, залог прекращает свое действие.
По сути, процедура реализации имущества почти не отличается от внесудебного порядка. Основным отличием является то, что в данном случае вопросами реализации имущества занимается судебный пристав, а не банк.
Образцы документов
Проблемы при обращении взыскания
При взыскании залогового имущества, можно столкнуться с рядом проблем и подводных камней, усложняющих данную процедуру.
Огромное количество конфликтов возникает из-за того, что имущество не было заблаговременно оценено.
Причина разногласий также может крыться в том, что при вычислении стоимости имущества, могут использоваться различные показатели.
Важно учесть, что при проведении первых торгов, стоимость объекта залога не может быть ниже 80% суммы, которая зафиксирована в акте оценки. Также важно отметить, что должника должны уведомить о проведении торгов не позднее, чем за 10 дней до их начала. Если эти условия были нарушены, то торги можно будет признать несостоявшимися.
Ещё одним важным моментом является тот факт, что при проведении торгов необходимо оплатить работу организаторов. Стоимость их услуг составляет 3% от суммы, которая будет выручена от продажи заложенного имущества. Если вырученной суммы будет недостаточно для того чтобы оплатить услуги организаторов торгов, это придётся сделать держателю залога.
Также важно помнить, что суд имеет право предоставить отсрочку продажи принадлежащего должнику имущества. Данный срок составляет 12 месяцев. Тем не менее, несмотря на отсрочку, должник не освобождается от выплаты штрафов и неустоек, возникших из-за недобросовестности в период погашения кредита.
Несмотря на достаточно детальное и пошаговое описание процедуры в нормативных правовых актах, обращение взыскания на заложенное имущество остаётся одной из самых противоречивых процедур в российском законодательстве. На практике нередко возникают проблемы, которые сторонам приходится решать самостоятельно или путем обращения в суд.
