Страхование квартиры от затопления соседей, пожара и других несчастных случаев становится гарантией финансовой защищенности. Определенные инциденты за считанные минуты могут уничтожить не только ценные материальные объекты, но и жилое помещение в целом. После покупки квартиры новоиспеченному владельцу стоит задуматься о ее страховании. Порой лучше один раз потратиться на страховку, ведь стоимость ремонта в любом случае будет значительно больше.
От чего можно застраховать квартиру?
В современном непредсказуемом мире страхование квартиры считается весьма частым явлением. По мнению многих экспертов в области недвижимости, в ближайшие годы данный тренд будет только набирать обороты. Сейчас в России застраховано около 15% от общего количества жилого имущества. Как правило, клиенты страховых компаний включают в полис все группы рисков.
Самой частой программой, которой пользуются владельцы квартир, является так называемое коробочное страхование. Это уже готовый пакет страховых прав, при покупке которого человек не имеет права менять никакие составляющие.
Коробочный пакет страхует от следующих рисков:
- Пожар;
- Затопление;
- Кража со взломом или незаконное проникновение в квартиру;
- Последствия стихийных бедствий. Обычно это землетрясения, ураганы или наводнения.
Также существуют определенные виды несчастных случаев, которые вносятся в договор страховки только по желанию клиента. К их числу относятся взрывы, механические повреждения, последствия террористических актов и падения деревьев.
Как застраховать?
Процесс страхования любого имущества начинается с выбора страховой компании. Перед заключением соответствующего договора страховки владельцу квартиры следует хотя бы поверхностно ознакомиться с разными предложениями на рынке, а также изучить рейтинги и репутацию страховщиков. Показателем надежности организации может быть разнообразие предоставляемых услуг, наличие различных видов страхования, а также предоставление клиенту возможности составления программы страхового полиса под индивидуальные потребности.
Во время выбора рисков необходимо отталкиваться от собственных приоритетов. Присматриваться к стоимости услуг и предлагаемым тарифам лучше только после определения конкретных аспектов, нуждающихся в страховании. Также стоит иметь в виду, что финальная сумма индивидуального тарифа, ввиду существования различных повышающих коэффициентов, может отличаться от базовых ставок.
Оформление добровольного договора страховки квартиры или другого имущества не составляет труда и требует минимального набора документов. В случае, когда могут потребоваться дополнительные документы, представители страховой компании обязуются сообщить об этом перед заключением договора.
Документы, которые необходимо предоставить во время страхования квартиры:
- Удостоверение личности человека, что прописан в квартире, которую требуется застраховать;
- Анкета-заявление на страхование квартиры;
- Документ с описанием квартиры и всего находящегося в ней имущества;
- Правоустанавливающие документы, которые подтверждают имущественный интерес заявителя. Это могут быть договора купли-продажи, свидетельства о праве собственности, дарственная и прочее;
- Справки и документы, которые подтверждают стоимость рассматриваемой квартиры.
Человек, который приобретает страховой полис, заключает специальный договор. В соответствии с ним компания обязуется при возникновении обговариваемых заранее несчастных случаев возместить ущерб. Помимо страховщика и страхователя в сделке подобного рода нередко задействованы еще и третьи лица. Это могут быть как лица, по чьей вине пострадал страхователь, так и те лица, кто наоборот пострадал в результате, случившегося в квартире клиента, несчастья и понес материальный ущерб.
Действие программы страхового полиса на квартиру может заключаться на год или более длительное время. Следует правильно подойти к выбору компании. У каждой уважающей себя современной организации есть сайт со встроенной системой подсчета, что помогает определить возможную выплату при несчастном случае.
На территории Российской Федерации стоимость годового страхового полиса, если срок действия ограничен одним годом, стартует всего от 500 рублей. Если человек вкладывает указанную сумму денег, страховая компания принимает финансовое участие в ликвидации последствий, например, небольшого затопления квартиры соседями сверху. Если же клиент опасается пожара, годовая страховка конструктивных элементов квартиры составит примерно 0,1% стоимости рассматриваемой недвижимости.
Для подсчета тарифа представители страховой компании используют базовую ставку, которая применяется к недвижимому имуществу. Затем они добавляют коэффициенты, каждый из которых включается или исключается в зависимости от параметров конкретного объекта. Учитывается тип строительных материалов, которые использовались для возведения дома, оценивается его устойчивость к возгораниям и срок существования квартиры.
Состояние квартиры влияет на тарифы достаточно сильно. В новом здании инфраструктура абсолютно свежая, поэтому снижается риск затоплений и пожаров, которые в подобающем большинстве случаев возникают именно из-за изношенных коммуникаций.
На тариф влияет не только состояние и характеристики квартиры. Сумма взноса может увеличиться, если в здании или на территории расположены объекты с потенциально опасным оборудованием. К примеру, в здании находится сауна или ресторан. Еще на стоимость полиса влияет использование жилья в коммерческих целях. Когда проживание в квартире носит периодический характер, растет риск незаконного проникновения и хищения имущества. Наличие или отсутствие защитных решеток на окнах также влияет на стоимость полиса.
Нередко встречаются клиенты, которые стремятся застраховать все, что только можно, выдвигая при этом довольно сумбурные требования. В формулировках стандартных страховых пакетов учитываются и покрываются даже самые абсурдные требования. Взять такой невероятный пример, как нападение на квартиру инопланетных пришельцев. В страховом полисе эту ситуацию отражает пункт «противоправные действия со стороны третьих лиц».
Как получить компенсацию от страховщика?
Основная цель получения страхового полиса – это защита сохранности материального имущества и личных интересов. Подписывая договор, клиент надеется на своевременные и полноценные выплаты по страховому случаю. По существу в этом и состоит смысл страхования – возмещение ущерба, который нанесен человеку в случае непредвиденной ситуации.
Страховое возмещение – это компенсация, которая выплачивается страхователю при возникновении страховой ситуации. Источником выплаты возмещения является страховой фонд, который должен быть у каждого страховщика. Стоит иметь в виду, что возмещение не всегда выражается в прямой финансовой оплате ущерба. Это также могут быть медицинские услуги или другие материальные блага, которые получает страхователь.
Общая схема выплаты компенсации от страховщика:
- Страхователь, который пережил обговоренный по условию договора несчастный случай, направляет документы, свидетельствующие о наличии прав на компенсацию, в отделение страховой компании;
- Представители Расчетного центра компенсационных выплат на протяжении установленного срока (как правило, он равен двум месяцам) изучают документы, регистрируют заявку, осуществляют поиск по базе данных и вносят сведения о заявителе в единую базу данных;
- Затем сотрудники компании производят расчет компенсации и оформляют заявку на назначение обратившемуся гражданину компенсации;
- Заявка направляется в Областное управление Федерального казначейства по месту жительства клиента. На данном этапе денежные средства переводятся на банковский счет получателя.
Рейтинг страховщиков
Прежде чем страховать квартиру многие собственники анализируют рейтинги компаний, которые оказывают страховые услуги. Это позволяет выбрать наилучшего для данного конкретного случая страховщика. Обычно разработчики рейтингов ориентируются не только на финансовые показатели организаций, но и на отзывы реальных клиентов. Также берется во внимание соотношение выплат и отказов, средние суммы возмещений.
В зависимости от показателей работы компаниям присваиваются определенные категории рейтинга. Самым высоким считается показатель «А». Такую оценку получают организации, которые при наступлении страхового случая моментально выплачивают возмещение. Рейтинг «В» получают те компании, у которых нет проблем с ликвидностью, однако бывают задержки по выплатам. Обращаться к страховщикам, которым по результатам анализа присвоены оценки «C», «D» или «E», не рекомендуется.
Система рейтинга страховых компаний:
- Класс А++ — исключительно высокий уровень надёжности;
- Класс А+ — очень высокий уровень надёжности;
- Класс А — высокий уровень надёжности;
- Класс В++ — удовлетворительный уровень надёжности;
- Класс В+ — невысокий уровень надёжности;
- Класс В — низкий уровень надёжности;
- Класс С++ — очень низкий уровень надёжности;
- Класс С+ — неудовлетворительный уровень надёжности;
- Класс С — неисполнение обязательств;
- Класс D — банкротство;
- Класс Е — отзыв лицензии (не по инициативе компании).
Существует и ряд субъективных причин, на основании которых люди принимают решения, выбирая страховую компанию. Это может быть место расположения организации, невысокая стоимость страхового полиса, сила убеждения и компетентность страхового агента. Данные параметры играют важную роль при выборе страховщика в каждом отдельном случае, но ни один из этих факторов не должен быть определяющим. В первую очередь важна репутация страховой компании, ее надежность, а также готовность оперативно исполнить принятые на себя обязательства.
Самые популярные страховые компании на территории Российской Федерации:
- ВТБ Страхование — Класс А++;
- Страховая группа СОГАЗ — Класс А++;
- СГ АльфаСтрахование — Класс А+;
- Группа Ренессанс Страхование — Класс А+;
- САО ВСК — Класс А+;
- РОСГОССТРАХ — Класс А;
- Страховая группа «Согласие» — Класс В++.
Компания «ВТБ Страхование» предоставляет клиентам полный спектр страховых продуктов и услуг, который включает страхование имущества физических лиц, жизни и здоровья, страхование путешественников, накопительное и инвестиционное страхование жизни, страхование имущества юридических лиц и добровольное медицинское страхование (ДМС). К недостаткам деятельности страховой группы можно отнести длительные сроки рассмотрения выплатных дел.
Страховая группа «СОГАЗ» относится к числу системно значимых. По сумме страховых премий занимает второе место по России после фирмы «РОСГОССТРАХ». В состав группы входит девять страховых и обслуживающих компаний в Российской Федерации и за рубежом. В «СОГАЗ» застрахованы 14 миллионов физических и 40 тысяч юридических лиц. Помимо страхования в сфере интересов компании находится спонсорство. Тем не менее стоит иметь в виду, что в адрес компании поступало много жалоб на навязывание менеджерами дополнительных услуг.
Компания «СГ АльфаСтрахование» является одним из крупнейших страховщиков с универсальным пакетом услуг для физических и юридических лиц. Организация предоставляет более сотни видов различных услуг, которые включают страхование недвижимости и жизни. У «СГ АльфаСтрахование» очень широкая сеть региональных представительств, которая насчитывает около 400 филиалов. К 2019 году предложениями данной компании воспользовалось более 22 миллионов физических и около 435 тысяч юридических лиц.
ООО «Группа Ренессанс Страхование» была образована в 1998 году. Данная фирма является частной страховой организацией. Относится к категории системно значимых страховых компаний Российской Федерации. На момент начала 2019 года в этой организации застраховано 500 тысяч физических лиц и несколько тысяч компаний. «Группа Ренессанс Страхование» сотрудничает с лечебными заведениями, туристическими компаниями и ведущими автомобильными дилерами.
САО ВСК находится на рынке страховых услуг более двадцати лет. Предоставляет полисы как для физических, так и для юридических лиц. В региональную сеть организации входят 600 филиалов и пунктов страхования. К 2019 году в данной компании застраховано 10 миллионов граждан и 125 тысяч предприятий. Уставной капитал САО ВСК равняет 3,2 миллиардам рублей. Фирма уделяет особое внимание перестраховочной защите своего страхового портфеля.
Фирма «РОСГОССТРАХ» появилась на российском рынке страховых услуг ранее всех. На данный момент это самая крупная страховая организация, которая занимает первое место по количеству премий и активов. Компания осуществляет страхование жилья для физических и юридических лиц, однако в ряде регионов неоднократно были зафиксированы случаи нарушения компанией антимонопольного законодательства. Имеется в виду, как и в случае с фирмой «СОГАЗ», принуждение клиентов приобретать дополнительные страховые услуги.
Страховая группа «Согласие» была создана в 1993 году. Одна из крупнейших страховых компаний России, осуществляет деятельность практически на всей территории страны. Однако в финансовых кругах компанию неоднократно критиковали за слишком частую смену топ-менеджеров, что привело к снижению ее репутации.
