Строительство частного дома связано с денежными вложениями. Многие люди прибегают к ипотеке, чтобы построить дом. Некоторые банки предлагают кредит на строительство дома без первоначального взноса, что весьма удобно для потребителей. В статье будет рассказано об условиях ипотечного кредитования, его плюсах и минусах, порядке оформления и других важных моментах.
Особенности кредитования строительства дома
Желание построить свой дом – приоритетная задача для многих людей, несмотря на то, что строительство связано с серьезными затратами. Если человек не обладает достаточными средствами, выходом может стать оформление ипотеки на строительство. Далеко не каждый банк предоставляет кредиты, так как велик риск получить недострой. Отличным решением становится ипотека на строительство дома в Сбербанке, либо ипотека на строительство дома в Россельхозбанке.
В последнее время требования банков претерпели изменения, но это не значит, что невозможно получить кредит. Теперь услуга предоставляется гражданам с 21 года, средства нужно возвратить до 75 лет. Размер кредита варьируется.
Как правило, банки выдают:
- Кредит целевого плана. Получить подобный кредит непросто, это отнимает много времени. Если после первого транша лицо неумело подтверждает использование средств, оно может лишиться второй части денег. Банк выдает только 70-80% от стоимости строения;
- Залог в виде участка. Если лицо владеет участком, оформление бумаг пройдет намного легче. Финансовое учреждение выдаст средства на строительство жилого дома. Собственник участка не получит много денег, но он сможет начать стройку при наличии собственных накоплений;
- Залог в виде недвижимого имущества. Человек может заложить квартиру, чтобы получить большую сумму. Сбербанк одобрит не более 80% от суммы квартиры, но зачастую этих денег хватает;
- Кредит под залог автотранспорта. Машины оцениваются всего в 60-70% от их рыночной стоимости, но при этом можно получить неплохую сумму. Любой крупный банк выдает такие средства;
- Ипотека с материнским капиталом. Подобные средства тоже могут быть использованы для возведения жилого строения;
- Без обеспечения. Клиент не сможет получить большую сумму, но если у него есть собственные накопления, то он сможет построить часть здания, а потом возьмет новый кредит.
Важно понять, что кредит на строительство дома без первоначального взноса – это вполне реально. Ипотека может быть оформлена достаточно быстро, если вы заранее соберете все нужные бумаги.
Требования к заёмщику
Кредитование является рискованным мероприятием как для самой кредитной компании, так и для заемщика. Если объект окажется недостроенным, он не будет ликвидным. Если человек не сможет выплачивать кредит, кредитор вынужден будет реализовать залог, но продать участок с незавершенным строительством непросто.
Именно поэтому многие кредитные организации недоверчиво относятся к подобным кредитам. Они выдают кредит на особых условиях, когда происходит обеспечение залогом или поручительство. Банк предъявляет жесткие требования к заемщику.
Сбербанк, как и многие другие банки, устанавливает возрастные ограничения, а также тщательно рассматривает другие характеристики потенциального клиента перед оформлением договора на ипотеку. Вот несколько главных параметров:
- Когда банк рассматривает заемщика и поручителей, он обращает внимание на возраст, место работы, стаж, место прописки, а также гражданство;
- В залоге важна его стоимость, основные характеристики, тип использования, отсутствие ограничений и обременения.
Сотрудники банка вправе потребовать у заемщика документы на земельный участок, а также подтверждение наличия первоначального взноса. Гражданин должен будет подтвердить свой уровень доходов и все источники прибыли. К ним относятся:
- Доход, получаемый от сдачи другого жилья в аренду;
- Зарплата мужа или жены;
- Гонорары от интеллектуального труда;
- Прибыль от частного предпринимательства.
Если доходы небольшие, банк может разрешить привлечь созаемщиков. В данном случае поручитель может претендовать на часть жилплощади. Важно понимать, что супруги автоматически становятся созаемщиками.
Сбербанк предоставляет ипотечные средства тогда, когда клиент составляет договор на строительство дома со специализированными строительными компаниями. Указанная компания должна обладать разрешениями на проведение работ. Только так может быть получен кредит на строительство. При этом объектом залога может выступать и возводимое строение, и другое имущество. Кредит предоставляется в рублях и заключается не более, чем на 30 лет. Минимальный размер кредита равен 300 000 рублей. Заявитель вправе погасить кредит досрочно.
Требования к объекту строительства
Сотрудники кредитной организации не должны усомниться, что строительство на самом деле существует, и не будет проблем с его оформлением в собственность. На начальном этапе заявитель старается убедить менеджера банка в этом, показывая бумаги на строительство и планы, согласованные проекты, а также разрешения.
Строительство дома непременно должно проводиться в соответствии с процедурой, которая обозначена в законе. Изначально гражданин должен получить разрешения, согласовать проект, утвердить его. Это поможет избежать проблем при вводе дома в эксплуатацию.
Повышенное внимание уделяется самому земельному участку, желательно, чтобы он принадлежал заемщику. Подведенные к участку коммуникации будут большим плюсом. Документы должны быть собраны, чтобы вы были готовы в любой момент оформить право собственности на объект. Сбербанк выдаст деньги, если подразумевается ипотека в строящемся доме, который возводится профессиональной бригадой.
Банк предъявляет определенные требования и к участку:
- Участок обязательно должен находиться на определенном удалении от кредитной компании;
- Земли относятся к категории «населенных пунктов»;
- Участок не имеет обременения;
- Когда участок принадлежит нескольким собственникам, все они выступят в роли залогодателей.
Земельный участок, который гражданин арендует, не может быть залогом, но и в этом случае есть шанс получить ипотечный кредит. Если вы правильно подготовили все бумаги, вы получите средства.
Условия ипотеки на строительство дома?
Каждый банк предусматривает свои условия к ипотечному договору и его оформлению. Некоторые банки могут потребовать страхование, другие требуют, чтобы земельный участок принадлежал заемщику. Обычно банки руководствуются ФЗ №102 от 16.07.1998 года «Об ипотеке», но они могут самостоятельно менять:
- Сроки, на которые выдается сумма;
- Размеры начального взноса;
- Процентную ставку;
- Ограничивать кандидатуры на оформление ипотеки.
Обычно страхование объекта является важным условием, как и страхование гражданина на случай потери трудоспособности. Далеко не каждый банк выдаст кредит на строительство дома без первоначального взноса. Ипотека на строительство дома в Сбербанке и в прочих организациях может быть получена, если гражданин подтвердит свою платежеспособность.
Заявитель должен запросить справку с работы, там будет указан ежемесячный доход. Некоторые банки требуют, чтобы клиент предоставил форму 2-НДФЛ, другие финансовые компании допускают оформление справки в свободном виде. Определенные кредитные учреждения ограничивают возраст заемщиков, они неохотно выдают кредиты студентам и пенсионерам. Другие кредиторы выдают кредиты только гражданам России. Важно учесть, что:
- Строительство всегда является рискованной процедурой, оно может растягиваться или прекращаться. Именно поэтому банки устанавливают ставки в зависимости от срока, на который выдается кредит;
- Определенные кредитные организации разрешают использовать материнский капитал как первый взнос;
- Обычно на официальных сайтах многих банков представлены специальные калькуляторы, позволяющие рассчитать размеры ежемесячных платежей;
- Особое внимание необходимо уделить сумме кредита и сроку его погашения. Сегодня кредиторы готовы предложить самые разные условия. Выгодно отличается ипотека на строительство дома в Россельхозбанке.
Некоторые банки охотно предлагают скидку людям, которые уже брали заем. Понижение процентной ставки возможно для людей, получающих заработную плату на карту этого же банка.
Документы для оформления ипотеки на строительство
Будущий заемщик обязан предоставить для оформления договора указанные документы:
- Удостоверение личности заявителя;
- Трудовая книга;
- Договор на строительство;
- Проектная документация;
- Разрешение на строительство;
- Смета на строительные работы и материалы;
- Справка о доходах — НДФЛ-2;
- Подтверждение дополнительных доходов;
- Документы на недвижимость, которая передается в залог;
- Заявление на предоставление ипотеки;
- Документы на участок земли.
Клиенты, которые вправе претендовать на льготы, тоже могут оформить ипотеку. К ним относятся бюджетники, многодетные семьи, молодые семьи. Оформление кредита на строительство дома в Сбербанке нередко происходит с использованием материнского капитала. Обычно заемщик должен подтвердить в банке наличие суммы для первого взноса. Надо сказать, что ипотека на строительство дома в Сбербанке может быть предоставлена на очень выгодных условиях. Документы, которые вы найдете ниже, помогут получить представление о том, как оформляется заявление на ипотеку и другие бумаги для кредита.
Порядок оформления
Чтобы оформить кредит, необходимо посетить ближайшее отделение банка и уточнить у менеджера условия оформления договора. Заблаговременно гражданин должен позаботиться о том, чтобы собрать необходимые документы.
Оформление ипотеки происходит в несколько этапов:
- Заемщик представляет свои документы и документы будущих поручителей;
- Необходимо дождаться решения;
- Бумаги на земельный участок и его соответствие требованиям и характеристикам тщательно проверяются;
- Залог оценивается специализированной компанией;
- В это время клиент заказывает проект строения и заключает контракт на строительные работы. Он предоставляет банку смету расходов;
- Заключается кредитный договор;
- Кредит подразумевает, что земельный участок будет передан в залог. Необходимо оформить документацию в Росреестре;
- После того, как банк получит свидетельство из регистрирующего органа, он выдаст первую часть кредита;
- Заемщик должен предоставить отчет по первой части;
- Банк выдает вторую часть;
- Заемщик использует средства и оформляет дом как готовый объект. С этого момента дом становится залогом вместе с земельным участком;
- Процентная ставка по кредиту после этого уменьшается.
Банк вправе ограничить срок, который отводится на строительство дома. Немаловажно, чтобы после завершения строительства клиент осуществил страхование дома и оформил его в собственность. Помните, что целевое использование средств потребует отчетности. Сумма крайне редко выдается наличными.
Плюсы и минусы ипотеки на строительство дома
Нельзя не отметить, что ипотечный кредит на строительство дома предоставляет немалые преимущества: хозяева дома не зависят от соседей. Даже при условии, что у будущих хозяев отсутствует сумма, необходимая для возведения дома, они могут в сжатые сроки построить жилой дом и жить в нем, постепенно выплачивая кредит.
При всех плюсах ипотечного кредита, не стоит забывать о подводных камнях:
- Кредит заключается на продолжительный срок, и договор должен предусматривать возможность преждевременного погашения;
- Каждый банк предлагает свои условия кредитования, и важно изучить все предложения, прежде чем делать выбор в пользу того или иного банка;
- Особое внимание заемщик должен уделить плавающему проценту. Люди крайне обеспокоены рисками, которые связаны с кредитами, они боятся, что в какой-то момент не смогут оплатить взнос и потеряют дом.
Если владелец дома потеряет работу и не сможет выплачивать кредит, он вправе продать дом и переоформить незавершенную ипотеку на нового хозяина. В этом случае человек ничего не теряет. Главное – быть внимательными во время изучения условий и предложений от разных банков.
