Доступность ипотечных займов объясняется несколькими причинами. В первую очередь отмечаются пониженные процентные ставки и длительный период использования заемных денежных средств. Сочетание указанных факторов позволяет формировать доступный ежемесячный взнос.
Выплачивая займ по установленному банком графику, плательщик отдаст долг только через двадцать или же вообще тридцать лет. Желание выплатить ипотечный кредит на квартиру досрочно, совершенно оправданно. Такие платежи по ипотеке за квартиру позволяют серьезно сократить переплату по ссуде и сэкономить деньги.
Способы экономии на ипотеке
Ипотека на квартиру предоставляется на долгий срок. Чтобы понять возможность сэкономить, следует разобраться в переплате. По оценкам Сбербанка кредит на квартиру в ипотеку выдается на двадцать лет. При этом ставка по процентам на текущий год составляет 10,75%.
В качестве расчетной цифры можно взять 1 000 000 руб., как сумму выданного займа. Если заемщик получил на руки 1 000 000 руб. на двадцать лет под 10,75% годовых, то его стандартный регулярный платеж составит 11 тысяч руб. Из указанной суммы в счет уменьшения главного долга будет уходить 1000 рублей, а 10 000 руб. будут перечисляться в счет процентов.
При условии, что ссуда выдана на 20 лет, то плательщик отдаст кредитной организации 2640000 рублей. Соответственно, 1 миллион, это объем полученных в долг средств, а 1640000 – переплата.
Единственным способом сэкономить на возврате процентов, является досрочное погашение ссуды. Таким образом, плательщик будет отдавать денег больше, чем предусмотрено по банковскому графику. Следовательно, размер ссуды будет уменьшаться быстрее, а проценты становиться меньше.
Как сэкономить на ипотеке, выплачивая проценты заранее?
Для понимания, что такое материальная выгода от экономии на процентах по ипотеке, нужно разобраться в сути такой экономии. Сэкономить можно только выплачивая ипотеку быстрее планового срока. При каждом платеже досрочно происходит уменьшение размера основного долга на большую сумму.
Если вернуться к указанному выше примеру, то станет ясно, что кредит по ипотеке на квартиру уменьшится только на 1000 руб. Заемщик принесет прибыль банку и отдаст деньги за использование средств по ссуде за квартиру. Соответственно, если он сможет отдать не плановые 11 000 руб., а 35000, то больше денег уйдет на уменьшение основного долга. Всего данный долг по ипотеке на квартиру сократится на 25 000. Это означает, что проценты будут рассчитываться на меньшую сумму. Ведь при каждом досрочном платеже происходит перерасчет процентов и самого платежа. Ежемесячный платеж по ипотеке на квартиру становится все меньше. Уменьшение займа имеет ключевое значение, поскольку плательщик постепенно приближается к его выплате.
Но уменьшение самой суммы долга, это не единственный плюс переплаты. Важное значение имеет и уменьшение суммы, выплаченной в качестве процентов. Как сказано выше, при каждом досрочном гашении происходит перерасчет платежа и размер суммы переплаты уменьшается. Получается, что к моменту закрытия кредита на квартиру, объем уплаченных процентов будет гораздо меньше. Это и дает возможность сэкономить.
Досрочное погашение
Как сказано выше, сэкономить по кредиту на квартиру, можно только выплачивая долг быстрее, чем установленный банком график. Это дает возможность сократить общий объем переплаты по ссуде.
Это следует проиллюстрировать примером. Если каждый месяц перечислять по ссуде не установленные 11 тысяч руб., а 35000, то выплата произойдет гораздо быстрее. Из них, 25 тысяч руб. будут расходоваться на погашение основного долга. Соответственно, отдать полученный в кредит миллион удастся уже за 3 года 4 месяца. Это гораздо быстрее, чем запланированный кредитным договором срок в 20 лет. При этом за три года и четыре месяца размер переплаты за счет процентов составит всего 360 000 рублей. Между тем, на вышеуказанном примере рассчитан размер переплаты по процентам в 1640000 рублей.
Таким образом, за счет досрочного погашения удастся сберечь порядка 1 300 000 руб. по кредиту. Это серьезные деньги. Небольшое досрочное погашение даст отличный эффект и позволит сэкономить деньги.
Как сэкономить на страховке по ипотеке?
Еще одной статьей расхода, является страховка. Ее предлагают все банки, утверждая, что она позволит обеспечить принятие положительного решения на заявке. Но это не так. Страховка — дополнительный источник заработка для банка. Сэкономить на кредите можно, отказавшись от страховки.
Если это затруднительно, то обязательства можно и застраховать. В течение двух недель нужно обратиться в банк с заявлением о расторжении договора страхования. И банк будет вынужден вернуть деньги. Это поможет сэкономить несколько десятков тысяч.
