ВТБ – одна из ведущих отечественных банковских организаций. У банка достаточно широкая клиентская база. Большое количество заемщиков – результат грамотной политики ВТБ, который привлекает клиентов выгодными условиями по ипотеке: процентными ставками, отличающимися лояльностью, а также сроком кредитования, рассчитанным на долгий период выплат.
Условия предоставления ипотеки в ВТБ
Как и многие российские банки, ВТБ предлагает гибкие варианты для взятия квартиры в ипотеку, однако выплата первоначального взноса – обязательное условие для всех программ. С первого января 2019 г. действовавшая прежде в банке ВТБ 24 ипотека без первоначального взноса по минимуму документов была отменена.
Были введены и другие изменения для заемщиков:
- Минимальная процентная ставка по целевому займу ВТБ понизилась до 9,5%;
- Срок выплаты кредита в банке ВТБ растянут до 50 лет.
Для оформления ипотечного кредита на квартиру заемщик должен не только собрать документы, но и подпадать под определенные стандарты, установленные банковской организацией. Условия стандартны для всех заемщиков, это не формальность.
В список ограничений входят:
- Возрастной фактор – лицам, младше 21 года, кредит не оформят;
- Гражданство Российской Федерации. Если заемщиком желает стать иностранный подданный, он обязан доказать наличие факта оплаченных налогов в пользу РФ предоставлением справки и пакета документов;
- Наличие трудового стажа не менее 12 месяцев, из которых четыре должны быть отработаны на последнем месте работы;
- Платежеспособность заемщика по кредиту, подтвержденная соответствующим уровнем дохода;
- Если потенциальный заемщик был прежде судим, кредит ему не выдадут.
На сайте банка есть специальный калькулятор ипотеки. Воспользовавшись им, можно провести расчет платежей и переплат, что дает шанс оценить свой платежеспособный и кредито-заемный потенциал.
В банке ВТБ действует ряд кредитных программ. Ипотека на квартиру оформляется и с помощью материнского капитала, и по двум документам (паспорт и СНиЛС).
Под материнский капитал
Данная программа — это также ипотека для молодых семей. Семьи, где родился второй и последующий ребенок, могут рассчитывать на ипотеку, предоставленную под материнский капитал. С его помощью можно возместить первый взнос.
Маткапитал дает и другие преимущества для взятия кредита в ВТБ:
- 12% годовых процентной ставки;
- Возможность оформления кредита на квартиру, приобретенную на вторичном рынке;
- Увеличение срока кредитования и максимального размера займа.
По 2 документам
В банке ВТБ ипотека по двум документам включена в программу, названную «Победа над формальностями». Условия получения займа упрощены (не нужно подтверждать доход), но имеют свои особенности:
- Заявление может быть рассмотрено и решено в течение 24 часов;
- Одобренная заявка действует четыре месяца, что достаточно для поиска подходящей квартиры и сбора остальных документов (по необходимости);
- Если площадь выбранной квартиры больше 65 квадратных метров, ставка по кредиту понижается;
- Минимальная сумма, на которую можно взять квартиру в ипотеку – 600 000 руб. Максимум – 30 000 000 руб.;
- Если вы рефинансируете ипотеку, ставка составит 11%;
- Если приобретается квартира в новостройке, первоначальный взнос составит минимум 30%. За квартиру, купленную на вторичном рынке, придется выложить от 40% стоимости.
Для оформления кредита потребуется приобрести комплексный пакет услуг страхования.
Как оформить ипотеку в ВТБ банке?
Клиент, который собирается взять квартиру в ипотеку в ВТБ, проходит несколько этапов. Самым напряженным из них является сбор необходимых документов: у банка довольно жесткие критерия отбора заемщиков, поэтому следует перепроверить все документы перед тем, как подается заявка на ипотеку ВТБ.
Пошагово вся процедура выглядит так:
- Соискатель подает заявку, предоставляя в отделение банка пакет документации и письменное заявление на соискание кредита. Ответ на запрос обычно приходит в течение трех рабочих дней. Если заявка апробирована либо отвергнута, потенциальный заемщик ипотеки получит телефонный звонок с уведомлением. В худшем варианте развития событий он потратит время на сбор документов, поэтому перед подачей лучше проверить их тщательным образом;
- Определение с недвижимостью. Не каждая квартира может быть одобрена банком. Если в помещении нет всех коммуникаций и качественного ремонта, либо структура квартиры была незаконно перепланирована, соискателю могут отказать в кредите. Чтобы не попасть в данную ситуацию, консультируйтесь с риелторами;
- Выбранная недвижимость оценивается. Этот этап необходим, поскольку по условиям ВТБ сумма займа не может превышать 85% от стоимости недвижимости. Процедура выполняется независимым оценщиком. Он делает отчет в двух экземплярах, один из которых получает банк. Второй документ остается у заемщика;
- Недвижимое имущество страхуется. Это обязательное условие ипотечной программы ВТБ. Страхование проводится до подписания договора по ипотеке;
- Завершение оформления. Соискатель предоставляет банку все требуемые документы, полученные в ходе оценивания, страхования. По истечении 5 – 7 дней банк, изучив документы, выносит окончательное решение. Определяется размер допустимого займа ипотеки;
- Окончание сделки. Клиент и ВТБ заключают между собой договор. Есть два типа сделок: депозитарный и аккредитивный. В первом случае сумма займа помещается в ячейку. Во втором – поступившие на счет продавца квартиры средства блокируются до получения документов подтверждения права собственности на объект из Росреестра.
Необходимый перечень документов
Чтобы взять кредит в ипотеку в ВТБ, вы должны принести пакет документов. Первичный набор документации включает:
- Заявку на кредит;
- Паспорт гражданина РФ. Иностранные подданные приносят документ, который подтверждает законность их пребывания и занятости на территории России;
- Брачное свидетельство и детские свидетельства о рождении (при наличии);
- Второй документ, являющийся подтверждением личности заемщика;
- Справку о доходах с места официальной трудовой деятельности плюс справка о дополнительных доходах;
- Для мужчин возрастом до 27 лет – военный билет.
Список нужных документов меняется, если соискатель использует особые программы по ипотеке от ВТБ. К предложенному выше набору добавляются другие документы и бумаги.
Требуемый пакет документов для оформления квартиры в ипотеку под материнский капитал:
- Удостоверения личности созаемщиков;
- Государственный сертификат на маткапитал;
- Справка о составе семьи.
Вариант оформления ипотеки с двумя документами:
- Паспорт;
- Свидетельство о пенсионном страховании.
Нужно приготовиться к тому, что представители банка могут потребовать и другие документы:
- Выписку со счета заемщика/созаемщика;
- Правоустанавливающие документы на недвижимость (чеки, квитанции, договора, акт приема-передачи и пр.), заверенные у нотариуса.
Нюансы и дополнительные условия
Оформление ипотечного кредита – это риск не только для заемщика, но и самой кредитной организации. ВТБ, как и любой крупный банк, желает минимизировать риски, поэтому страхование недвижимости – один из обязательных пунктов ипотечной программы.
Под перечень рисков подпадают следующие факторы:
- Уровень жизни граждан (как потенциальных заемщиков и созаемщиков);
- Экономические и политические обстоятельства в стране;
- Политика государства на внешнем фронте и внутренняя политическая стратегия;
- Уровень инфляции/дефляции;
- Кривая роста цен на недвижимость.
Специфика рисков
Также существуют частные нюансы касательно ипотечных рисков. Сами риски при этом дифференцируются по следующим категориям:
- Кредитные – возникают при ситуации, когда кредитозаемщик не способен либо уклоняется от финансового бремени по обязательным выплатам. Такую ситуацию предотвратить на 100% невозможно, поэтому для снижения риска ВТБ требует от соискателя подробную информацию, свидетельствующую об его платежеспособности, в виде пакета документов;
- Процентные – плохо прогнозируемые риски, возникающие вследствие ситуации, когда годовая ставка превышает ставку по предоставленному кредиту;
- Ликвидные – колебания в общей финансовой конъюнктуре (пертурбации на рынке недвижимости, скачки валютного курса, «проседание» курса национальной валюты, изменения на фондовом рынке и пр.).
Последний тип рисков является полностью бесконтрольным, однако ВТБ, как и все крупные банки, обладает заранее разработанной стратегией по мобилизации ресурсов и оптимизации расходов.
Ипотека в ВТБ: плюсы и минусы
ВТБ пользуется большой популярностью у соискателей. Предлагаемые им ипотечные программы имеют ряд преимуществ:
- Широкий выбор опций кредитования для разных социальных категорий;
- Приемлемые процентные ставки;
- Кредитование имеет длительные сроки;
- Возможность оформить ипотеку с всего двумя документами;
- Заявки обрабатываются оперативно, решения по ним выносятся в короткий срок;
- Клиент имеет возможность погасить заем досрочно.
Несмотря на положительные стороны, нельзя не отметить и недостатки ипотеки в ВТБ:
- Жесткие условия к заемщикам, соответствие которым доступно не каждому гражданину;
- Рост ставки по ипотеке для клиентов, не согласных на страхование жизни и здоровья;
- Комиссия в размере нескольких тысяч рублей при оформлении ипотечного договора и кредита.
На что обратить внимание?
Чтобы сохранять ликвидность, ВТБ постоянно совершенствует суть внутреннего и внешнего развития, ориентируясь на перечисленные факторы рисков и общие финансовые/экономические настроения. Это отражается и на программах банка, поэтому при выборе и оформлении ипотеки тщательно изучайте предлагаемые условия, чтобы не попасть в затруднительное положение позже.
Подводные камни есть везде, даже если ипотечный кредит берется при содействии государственной поддержки. Так, в кредитном договоре для данного типа ипотеки есть пункт о страховании жизни. Оно не является обязательным, однако если клиент банка отказывается от опции, процентная ставка для него увеличивается на 0,5% (до 11,9%). Это неизбежно увеличит ежемесячные выплаты по ипотеке, поэтому проведите все подсчеты предварительно.
Если вы затрудняетесь сделать это самостоятельно, покажите образец кредитного договора юристу.
