Пенсионеры регулярно сталкиваются с финансовыми сложностями. Стоимость проживания в городах, цены на лекарства и сопутствующие расходы несоразмерны с начисляемой пенсией. Для повышения дохода граждане продолжают работать. К принимаемым мерам также относится поиск альтернативных источников дохода, участие в социальных кредитных программах.
Что такое обратная ипотека для пенсионеров?
Обратная ипотека позволяет получать дополнительный доход за счет предоставления недвижимости в залог банку. Участие доступно пенсионерам с оформленным правом собственности на недвижимость. Сдача жилья в залог не лишает владельца права собственности.
Доступные для оформления варианты основываются на определенных программах:
- получение единовременной выплаты на текущие нужды — операция, строительство, покупка;
- ежемесячные платежи на протяжении договорного периода времени;
- определение регулярных выплат на неопределенный срок;
- свободный график — выплаты производятся по мере надобности, процедура основывается на постоянной переоценке лимита выдачи и стоимости залога.
Пенсионер проживает в сданном в залог жилье до своей смерти. Затем недвижимость переходит в собственность банка и реализуется по рыночной цене. За счет продажи покрываются расходы банка. При наличии остатка он передается наследникам заемщика.
Родственники нередко выкупают заложенную недвижимость у банка. Такой вариант возможен до смерти заемщика — родственники становятся наследниками пенсионера.
Условия получения обратной ипотеки
Получение обратной ипотеки основывается на определенных условиях:
- возраст соискателя составляет не меньше 60 лет;
- отсутствие нетрудоспособных наследников или лиц, находящихся на иждивении;
- требования к жилью учитывают его рыночную стоимость и возможность продажи;
- не допускается аварийное состояние объекта;
- отсутствие обременения или долгов;
- правом собственности обладает пенсионер, исключается долевое владение;
- страхование залогового имущества.
Допускается оформление обратной ипотеки на двух заемщиков — супругов. Расчет производится по возрасту меньшего. В случае смерти одного из супругов кредит продолжает выплачиваться второму.
В Сбербанке
В Сбербанке программа обратной ипотеки не реализуется. Альтернативой предоставляются отдельные условия кредитования пенсионеров. Выгодный процент определяется для соискателей с дополнительным источником дохода.
Предоставление залога в виде недвижимости улучшает кредитное предложение. Такая ситуация основывается на стандартных условиях кредитования и не всем собственникам подходит.
В АИЖК
Агентство ипотечного жилищного кредитования занимается вопросами социальной поддержки населения в оформлении ипотечных кредитов. Активное сотрудничество с банками основывается на создании выгодных программ по ипотечным кредитам и по рефинансированию имеющихся кредитных обязательств.
Обратная ипотека для пенсионеров в АИЖК реализуется в пробном режиме. Подобное кредитование для граждан предоставляется с недавнего времени, часть процессов еще не реализована. Законодательных норм, регулирующих механизмы обратной ипотеки пока не имеется. Основным документом, определяющим правовую основу кредитования становится заключенный кредитный договор.
Однако это не означает, что риски такого кредитования больше, чем при обычной выдаче ссуды. АИЖК устанавливает процентную ставку в 9% от залогового обеспечения в год. За пенсионером сохраняется право собственности и проживания в своем доме. Повышается материальный достаток — на миллион рублей ежегодные 9% составят 7500 рублей в месяц. Ограничения касаются лишь передачи собственности другим лицам.
Порядок оформления
Порядок оформления обратной ипотеки основывается на пошаговых действиях:
- выбор банка с наличием подобной программы социальной поддержки;
- за счет заемщика проводится оценка собственности под залог;
- сбор документов, подача заявления на кредитование;
- рассмотрение заявки, расчет условий и подписание договора.
Условия договора прорабатываются индивидуально. В расчет берутся статистические данные по продолжительности жизни. На их основе устанавливается годовой процент и ежемесячная выплата.
Преимущества и недостатки обратной ипотеки для пенсионеров
Преимущество обратной ипотеки основывается на получении дополнительного источника дохода. Ежемесячно пенсионер получает средства по начисленным процентам. Дополнительных регулярных взносов и затрат не производится.
Спрос на обратную ипотеку рассчитывается по определенным факторам:
- мобильность граждан — нежелание переезжать на другое место с меньшей стоимостью проживания;
- готовность оставить наследство и наличие родственников или одинокое проживание;
- наличие сбережений или вкладов;
- стоимость проживания и размеры пенсионных начислений;
- репутация кредитующего банка оказывает значительное внимание при рассмотрении рисков.
К недостаткам следует отнести переход жилья в ипотечный залог. Право на собственность сохраняется за пенсионером, но передать недвижимость наследникам он не может.
