В современных условиях жизни мало кто из россиян никогда не обращался за услугами банков, в частности, за ипотекой на приобретение жилой недвижимости. Одной из крупнейших организаций в России, предоставляющих именно такие услуги, является Россельхозбанк. Однако оформление ипотеки в этом банке обладает рядом нюансов, с которыми нужно ознакомиться заранее.
Условия ипотечного кредитования
Но какое жилье и на каких условиях можно взять с помощью ипотечного кредитования? Многое зависит от кредитной истории заявителя, а также его социального статуса и уровня доходов.
Доказательство платежеспособности — одно из ключевых условий получения ипотеки в Россельхозбанке.
Виды жилья, которые могут приобретаться с помощью ипотечного кредита Россельхозбанка:
- Квартира, через первичные или вторичные рынки.
- Жилой дом, расположенный на отдельном земельном участке, включая и таунхаусы.
- Земельный участок без построек.
На получение ипотеки Россельхозбанка на жилье могут рассчитывать даже граждане, у которых имеется лично подсобное хозяйство. В их случае, подтверждением платежеспособности является запись в похозяйственной книге органа местного самоуправления о ведении ЛПХ в течение минимум одного года до момента подачи заявления на ипотеку.
Несмотря на недавнее повышение ставки по ипотечным программам, процент для клиентов этого банка, по-прежнему, остается довольно выгодным. А лица, работающие в бюджетных организациях, или просто надежные клиенты банка могут рассчитывать на определенные скидки.
Для разных программ предусмотрены различные процентные ставки, которые требуется рассмотреть отдельно.
Ипотека по двум документам
Данный ипотечный кредит оформляется на покупку квартиры или земельного участка со строениями, на основании всего двух документов: паспорта РФ и водительского удостоверения или заграничного паспорта.
Иногда эта программа называется «Россельхозбанк: ипотека по двум документам без справок и поручителей». Но простота и оперативность процедуры компенсируется чуть более высокой процентной ставкой, по сравнению с обращениями с полным пакетом документов.
Минимальная сумма денежных средств, которую можно получить по этой программе, составляет 100 тысяч рублей. Размер максимальной суммы зависит от региона. Оформляя ипотеку в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, клиент банка может получить до 8 миллионов рублей. Жители других регионов России могут рассчитывать максимум на 4 миллиона рублей. Период, на который может браться ипотека, неизменен — до 25 лет.
Но у максимальной суммы кредита есть и другие ограничения, которые не зависят от региона, где проживает или намерен проживать клиент банка. Они определяются уже типом жилья.
Максимальный размер ипотеки в Россельхозбанке на жилую недвижимость:
- При покупке квартиры в многоквартирном доме на вторичном рынке — 60% от общей стоимости.
- При покупке жилья на первичном рынке, при условии, что строительство финансируется Россельхозбанком — 60% от общей стоимости.
- При покупке жилого дома с земельным участком или таунхауса — 50% от общей стоимости.
Размер первоначального взноса должен составлять:
- Минимум 40% от общей стоимости жилой недвижимости в многоквартирном доме на вторичном рынке.
- Минимум 40% от общей стоимости жилой недвижимости на первичном рынке, строительство которого финансируется Россельхозбанком.
- Минимум 50% от стоимости жилого дома с земельным участком или таунхауса.
Процентные ставки на ипотеку для покупки жилой недвижимости:
- На вторичную квартиру или таунхаус: от 11,4% до 11,9%.
- На первичное жилье, строительство которого финансируется Россельхозбанком: от 11,4% до 11,9%.
- На жилой дом с земельным участком: от 16,3% до 17%.
Если клиент отказывается осуществить страхование жизни и здоровья на весь период соглашения, процентная ставка увеличивается на 1%.
Программа «Нецелевой кредит под залог недвижимости»
Данный вариант ипотеки считается большинством клиентов Россельхозбанка наиболее выгодным. Он обладает рядом преимуществ, по сравнению не только с другими программами банка, но и с его аналогами у других финансовых организаций.
Общие условия программы «Нецелевой кредит под залог недвижимости»:
- Сумма займа — до 10 миллионов рублей. Денежные средства могут быть потрачены клиентом по своему усмотрению.
- При этом заявитель должен заложить находящийся в его собственности объект жилой недвижимости: квартиру, таунхаус или дом с земельным участком.
- Размер процентной ставки: от 16,5% годовых.
- Срок кредитования — до 10 лет.
Преимущества программы «Нецелевой кредит под залог недвижимости»:
- Клиент может получить займ на достаточно крупную сумму. Она составляет до 50% от оценочной стоимости закладываемого объекта жилой недвижимости. Однако сумма не может превышать 10 миллионов рублей.
- Процентная ставка, в среднем, на 3-4% ниже, по сравнению с другими кредитами без обеспечения. При условии, что ипотека выдается добросовестному заемщику с хорошей кредитной историей.
- Сроки кредитования весьма продолжительные — до 10 лет. Для сравнения: стандартные потребительские кредиты выдаются на 3-5 лет максимум.
- Комиссии за выдачу кредита отсутствуют, равно как и штрафные санкции за его досрочное погашение.
- Банком рассматриваются различные формы подтверждения платежеспособности, включая как выписки с работы, так и справки 2-НДФЛ.
- Заемщик обладает правом выбора схемы погашения полученного кредита, используя или аннуитетные (одинаковыми на протяжении всего периода), или дифференцированные (различающиеся по сумме, как правило, постепенно уменьшающиеся) платежи.
- Кредит под залог недвижимости относится к нецелевым и, как следствие, клиент банка может использовать полученные денежные средства любым способом, по своему усмотрению.
Для того чтобы гражданин мог воспользоваться данной программой, ему требуется владеть недвижимостью, которую он может заложить, но, в целом, ее можно считать одной из наиболее выгодных для клиентов.
Военная ипотека
Для военнослужащих Россельхозбанк может предоставить специальную услугу военной ипотеки. Она основана на государственной накопительно-ипотечной системе, которая направлена на предоставление жилья гражданам, служащим в армии РФ.
Для участия в программе военной ипотеки, военнослужащий должен соответствовать одному из нижеприведенных условий:
- По окончании 20-летнего срока службы;
- По окончании 10-летнего срока службы, если военный увольняется по причине достижения определенного возраста, признания его ограниченно годным к службе или в ходе сокращений;
- По окончании 3-летней контрактной службы (как правило, в горячих точках).
При получении целевого жилищного займа, предоставленного Росвоенипотекой, средства предоставляются авансом, но теперь гражданин обязан отслужить оговоренный срок, или компенсировать государству все затраты.
При обращении в Россельхозбанк, военнослужащие могут получить военную ипотеку на следующих условиях:
- Размер процентной ставки: от 9,5%.
- Первый взнос: 10%.
- Максимальный размер накопленных средств: 2 400 000 рублей.
- Срок: от 3 до 24 лет.
Программа «Молодая семья»
Если в семье, которая берет кредит, возраст хотя бы одного супруга не больше 35 лет, или это неполная семья с ребенком, то для нее Россельхозбанком предусмотрены ипотечные льготы.
В первую очередь они заключаются в возможности получения отсрочки по уплате основного долга, начиная с даты рождения ребенка и по достижении им возраста в 3 года.
Сумма первоначального взноса по ипотеке для молодой семьи составляет:
- Минимум 10% от стоимости объекта недвижимости на вторичном рынке.
- Минимум 20% от стоимости объекта недвижимости на первичном рынке (в новостройках).
Таким образом, условия ипотеки для молодой семьи в РСХБ более выгодные, чем для большинства других клиентов, за счет сниженных сумм первоначальных взносов и доступных отсрочек.
Ипотека под материнский капитал
В том случае, когда в семье рождается второй ребенок, государство выделяет на его обеспечение материнский капитал. Это безналичные средства, зачисленные на банковский счет родителей (или родителя, для неполных семей). Использовать их можно только определенным образом, например, для повышения размера пенсии матери или оплаты образования ребенка.
Россельхозбанк, в свою очередь, предоставляет возможность частичного погашения ипотечного кредита за счет материнского капитала. В среднем, это позволяет снизить общую сумму примерно на 30-35%. При ипотеке на вторичное жилье, взятой в Россельхозбанке, разница становится особенно ощутимой.
Требования к заёмщику
Однако чтобы получить ипотечный кредит в Россельхозбанке, одного заявления недостаточно. Банки должны блюсти и свои интересы и, как следствие, гражданин должен отвечать определенным требованиям для получения заемных средств.
Требования к клиентам Россельхозбанка для получения ипотечного кредита:
- Наличие гражданства Российской Федерации.
- Наличие регистрации по месту жительства или пребывания на территории Российской Федерации.
- Возраст заемщика: от 21 до 65 лет. Важно учитывать, что крайний срок возврата кредита должен наступать до того как гражданин, получивший заемные средства, достигнет максимального возраста.
- Клиент банка должен быть трудоустроен на текущем рабочем месте в течение минимум 4 месяцев с общим трудовым стажем не менее 1 года.
- У заявителя не должно быть судимостей, проблем с регистрацией по месту жительства или военкоматом. В отношении последнего момента — он должен предоставить документы о воинском учете.
- В кредитной истории заемщика не должно быть значительных просрочек по старым кредитам, задолженностей по счетам ЖКХ и т. д.
- Если заемщик состоит в браке, супруг/супруга в обязательном порядке привлекаются как созаемщики.
Таким образом, иностранцы или лица, у которых есть проблемы с законом или непогашенные задолженности, не могут рассчитывать на получение ипотеки в Россельхозбанке.
Необходимые документы
За исключением программы получения ипотеки в Россельхозбанке по двум документам, во всех остальных случаях клиенты банка должны предоставлять определенный перечень документации. Для разных программ список может изменяться, но есть бумаги и удостоверения, которые требуются в большинстве случаев.
Перечень документов, необходимых для получения ипотеки в Россельхозбанке:
- Паспорт гражданина РФ.
- Военный билет, для мужчин в возрасте до 27 лет.
- Бумаги, свидетельства и удостоверения о семейном положении и наличии/отсутствии детей.
- Подтверждение платежеспособности любого рода: справка с работы, выписка из ЕГРИП/ЕГРЮЛ или с банковского счета и т. д.
- Документация на кредитуемый объект жилой недвижимости.
Список документов может изменяться по усмотрению Россельхозбанка.
Порядок оформления ипотеки
Для того чтобы взять ипотеку в Россельхозбанке, нужно выполнить определенную процедуру. Несмотря на относительную простоту получения заемных средств в этом банке, здесь остаются свои сложности, к которым клиент должен быть готов. Пошаговая инструкция по оформлению ипотеки в РСХБ включает пять основных шагов.
Первый этап — выбор жилья. Некоторые рекомендуют его выполнять в последнюю очередь, но лучше знать, какая сумма потребуется и на какое жилье можно будет рассчитывать. Кроме того, целевые кредиты получить легче и есть даже вероятность получения денежных средств по чуть сниженной процентной ставке. Условие — клиент подтвердит свою платежеспособность и не будет обнаружено проблем с его кредитной историей.
Второй этап — сбор первоначального взноса. Этот шаг также осуществляется еще до всех манипуляций с ипотекой. Если заемщик намерен приобрести жилую недвижимость, он должен, как правило, внести 10-15% от общей стоимости из своих собственных средств.
Третий этап — выбор банка-кредитора. В данном случае это — Россельхозбанк, и следует отметить, почему этот выбор является одним из лучших. Ключевая причина всего одна — выгодные процентные ставки по ипотеке Россельхозбанка. Они стали возможными за счет того, что РСХБ — это банк со 100% государственным капиталом.
Четвертый этап — проверка соответствия клиента стандартным требованиям банков (возраст, социальный статус, платежеспособность, трудоустройство и т. д.). Для этого нужно ознакомиться с тем, какие критерии предъявляет выбранный банк к своим заемщикам.
Пятый этап — получение одобрения от банка на оформление кредита. Для этого гражданин оформляет заявление на ипотеку и собирает первоначальный пакет документов. Если речь идет о значительной сумме, может даже потребоваться непродолжительное собеседование. После одобрения нужно собирать уже остальную документацию, в том числе и для покупки жилья.
Плюсы и минусы ипотеки в Россельхозбанке
У оформления ипотечного кредита в Россельхозбанке есть свои преимущества и недостатки. Некоторые из плюсов и минусов зависят от конкретного филиала этой финансовой организации, а другие относятся к общим и неизменным для всех представительств банка.
Плюсы получения жилищной ипотеки в Россельхозбанке:
- Отсутствие дополнительных комиссий и взносов.
- Два варианта схем погашения задолженности — аннуитетная и дифференцированная.
- Отсутствие моратория или штрафных санкций при досрочном погашении кредита.
- Особенно выгодные условия для молодых семей и военнослужащих.
Минусы получения жилищной ипотеки в Россельхозбанке:
- Продолжительные процедуры проверки.
- Необходимость наличия минимум двух документов, с одним паспортом кредит получить не удастся.
- Возможны проблемы при работе непосредственно с персоналом банка (неорганизованность персонала).
В целом, для большинства плюсы обращения в Россельхозбанк за ипотекой перевешивают минусы. Но нужно учитывать, что процедура иногда может затянуться просто из-за некомпетентности сотрудников банка.
Образцы документов
Ниже можно скачать анкеты заемщика, созаемщика и поручителя, необходимые для получения жилищной ипотеки в РСХБ.
