Перед заключением договора представители банка оценивают кредитную историю потенциального клиента. Если соискатель будет отвечать всем локальным условиям, то ему дадут возможность оформления ипотеки. Как правило, в выдаче средств отказывают в случаях наличия как непогашенных, так и просроченных обязательств. Однако в некоторых ситуациях банки позволяют оформить ипотеку даже клиенту с плохой кредитной историей.
Почему кредитная история важна?
Кредитная история является документальным доказательством того, что гражданин брал средства в долг и вернул их. Это один из пунктов формирования банковского дела клиента, своеобразный показатель доверия. Кредитная история подтверждает, что потенциальному соискателю можно доверить деньги при последующем обращении.
В тех случаях, когда заемщик задерживает выплаты по процентам или вообще не возвращает кредитные долги, он получает негативную историю. Его рейтинги как банковского клиента также становятся крайне ненадежными.
Кредитная история формируется на основе информации, которую банки и другие финансовые учреждения передают в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Это может быть сделано только с наличием документально зафиксированного согласия клиента, которое тот дает при заключении договора с кредитной организацией.
История кредитования анализируется не только банком. Страховые компании для оценки финансового положения потенциального страхователя и некоторые работодатели для характеристики соискателя также анализируют кредитный фон. Плохая кредитная история негативно влияет на их решения, поэтому каждому банковскому клиенту важно ее периодически проверять.
Проверить кредитную историю не составляет труда. Для начала человек должен выяснить, в каком именно Бюро кредитной истории хранятся его данные. Для этого направляется запрос в Центральный каталог кредитных историй на сайте Банка России или через Единый портал госуслуг. В ответ на запрос заявителю высылают контактные данные всех бюро, в которых хранится его кредитная история. Затем необходимо отправить онлайн-заявку на сайте выбранного бюро или посетить офис. Результаты высылают на e-mail или обычной почтой.
Способы получения ипотеки с плохой кредитной историей
Действующие кредитные учреждения могут дать определенную сумму средств даже в том случае, когда у субъекта имеются сторонние непогашенные обязательства. Однако речь идет только о крупных банках, которые в своих линейках имеют сразу несколько ипотечных продуктов.
Популярные способы получения ипотеки с плохой кредитной историей:
- Подача заявления в крупный, надежный банк с хорошей репутацией;
- Подача заявления в только что открывшийся банк, для которого каждый клиент, пускай и с плохой кредитной историей, имеет большое значение. Данный вариант предполагает риск — у нового банка еще не сложилась репутация, он может оказаться ненадежным;
- Получение рассрочки от застройщика;
- Использование услуг финансовых консультантов;
- Улучшение и исправление кредитной истории, погашение всех долгов и обязательств.
Для увеличения шансов на успех многие финансисты советуют подавать заявки на получение ипотеки сразу в несколько банков. Не стоит ждать одобрительного ответа из одного учреждения, можно обращаться и в другие работающие кредитные организации. Отдельные банки сотрудничают с разными Бюро кредитной истории, поэтому располагают различными сведениями об уровне надежности потенциального клиента. В одной организации могут отказать, а в другой выдать долгосрочный кредит.
Потенциальным клиентам почти наверняка отказывают в выдаче кредита только в тех случаях, когда имеются одновременно непогашенные и просроченные обязательства.
Если соискатель будет отвечать всем локальным условиям, то ему дадут возможность оформления жилья по интересующей ипотечной программе. Здесь важно соотношение получаемого дохода с предполагаемыми к оплате общими транзакциями. Соискатель должен быть дееспособным и «тянуть» одновременное исполнение обязанностей. Официальная заработная плата клиента также оценивается при обработке обращения.
На каких условиях выдают?
Зачастую убедить банк выдать ипотеку с плохой кредитной историей не так уж сложно. В условиях современной экономики крупные банки не разбрасываются клиентами. Нередко условия выдачи финансов людям с плохой кредитной историей несколько ожесточены, но абсолютные отказы встречаются не так уж часто.
Особые условия выдачи финансов клиенту с плохой кредитной историей:
- Повышенная процентная ставка;
- Сокращенные сроки выплаты кредитных обязательств;
- Высокий уровень официального заработка и наличие стабильной текущей работы;
- Наличие надежных поручителей;
- Крупный размер обязательного первоначального денежного взноса;
- Залог в виде покупаемой недвижимости.
Обзор предложений банков
Банки оформляют ипотеку на долгий срок, поэтому перед открытием кредита подобного рода организации проверяют финансовую независимость и надежность потенциального клиента. Для этого они анализируют кредитную историю и, если она испорчена, то в выдаче кредита человеку могут отказать.
Есть список банков, которые готовы выдать ипотеку даже с плохой кредитной историей. Однако стоит иметь в виду, что они выдвигают дополнительные требования к заемщикам, которые выступают гарантией выполнения финансовых обязательств в установленный срок и в полном объеме.
Список российских банков, которые выдают ипотеку гражданам с плохой кредитной историей:
- Совкомбанк;
- Сбербанк;
- Банк Москвы;
- ЮниКредит банк;
- Дельта-Кредит;
- Банк Жилищного Финансирования;
- ВТБ 24;
- Газпромбанк;
- Россельхозбанк;
- Ак Барс Банк;
- Металлинвестбанк;
- Уралсиб.
Совкомбанк выдает ипотеку при наличии просрочек в кредитной истории, однако в этом случае размер первоначального взноса и процентная ставка значительно повышаются.
Сбербанк учитывает все факторы жизни потенциального клиента, в число которых входят продолжительность работы на последнем месте, наличие поручителей, размер заработной платы и причины плохой кредитной истории. Высока вероятность серьезного повышения годовой процентной ставки. Зачастую требуется оформление дополнительной страховки.
Банк Москвы также повышает годовую процентную ставку для клиентов с плохой кредитной историей, почти всегда требуется наличие поручителей. Кредит оформляется на срок до 30 лет, а размер минимального первоначального взноса составляет 20%.
ЮниКредит банк при наличии несерьезных просрочек платежей в прошлом может одобрить сумму до 30 миллионов рублей. Однако чаще всего сумма и срок кредитования ограничены. Обязательное требование – наличие имущества, которое заемщик предоставит в виде залога.
Дельта-Кредит является одним из самых крупных отечественных банков, которые оформляют ипотеку. Потенциальным заемщикам, у которых проблемная кредитная история, необходимо предоставить документы, которые подтверждают причины просрочек.
Банк Жилищного Финансирования требует от клиентов с плохой кредитной историей наличия дополнительного имущества для предоставления его в качестве залога. Максимальный срок продолжительности кредита в данном случае составляет 20 лет, а минимальный размер годовой процентной ставки равняется 15%.
ВТБ 24 предлагает ипотеку для работников крупных государственных организаций или зарплатных клиентов. Сотрудники могут попросить найти поручителей или предоставить дополнительное имущество в качестве залога. Максимальный срок продолжительности кредита в данном случае составляет 30 лет, а минимальный размер годовой процентной ставки равняется 15%. При этом стоимость недвижимости в залоге не должна превышать 30 миллионов рублей.
Газпромбанк отличается лояльными условиями кредитования. Это невысокие процентные ставки, продолжительный срок ипотеки, который равняется 30 годам. Сотрудники могут потребовать найти поручителей, уменьшить срок кредитования и выдаваемую сумму.
Россельхозбанк при наличии проблемной кредитной истории может ужесточить условия получения ипотеки. Ужесточение включает повышение годовой процентной ставки и уменьшение максимального периода кредитования.
Ак Барс Банк может выдать ипотеку на новостройки и жилье. Если в кредитной истории были крупные просрочки, специалисты могут попросить найти созаемщика.
Металлинвестбанк лояльно относится к испорченной кредитной истории. Он анализирует данные клиента только за последние 12 месяцев. Главное требование – отсутствие более двух просрочек свыше двух месяцев. Просрочки до месяца в учет не принимаются. Банк изучает только те кредиты, информация по которым есть в Бюро кредитной истории.
Уралсиб также принимает во внимание только последние 12 месяцев и допускает наличие нескольких просрочек. При этом он учитывает множество факторов, в том числе наличие активов.
Возможно ли улучшить кредитную историю?
Плохая кредитная история может быть исправлена. Каждый гражданин Российской Федерации, изучив особенности законодательства, свою банковскую историю и способы ее улучшения, может рассчитывать на оформление ипотеки.
В соответствии с Федеральным законом Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», данные о конкретном заемщике хранятся в банке в течение 35 лет. Срок хранения информации в Бюро кредитной истории значительно меньше и составляет 15 лет. Это значительные сроки, поэтому лучше выбрать путь исправления кредитной истории, нежели ждать времени, когда она будет недействительна.
Для начала гражданин с плохой банковской историей должен подать заявку в Бюро кредитной истории с просьбой предоставить о себе информацию. Раз в год такие сведения предоставляются бесплатно. После анализа причин порчи кредитной истории человеку понадобится доказать, что просрочка платежей произошла по независящим от него обстоятельствам. Можно предъявить справки из больницы о прохождении сложного лечения в этот период, а также сведения о нетрудоспособности, потере работы и постоянного заработка.
Когда человек взял кредит и по определенным причинам не смог его погасить, он должен сообщить об этом представителям банка. Они предложат пройти процедуру рефинансирования долга и предоставят кредитный перерыв. В таком случае кредитная история не испортится, а честность оценится.
В случае, если все сроки уже просрочены и доказать что-либо не представляется возможным, можно попробовать улучшить кредитную историю иным способом. Для этого стоит взять несколько небольших потребительских кредитов, оформить кредитную карту и своевременно погасить все обязательства.
Все положительные данные передаются в Бюро кредитной истории, вследствие чего банковская картина соискателя постепенно улучшается. После проведения таких решительных действий гражданин может рассчитывать на оформление ипотеки на общих основаниях.
Заключение
Действующие кредитные учреждения могут дать определенную сумму средств даже в том случае, когда у субъекта имеются сторонние непогашенные обязательства. Однако здесь речь идет только о крупных финансовых предприятиях, которые в своих линейках имеют сразу несколько ипотечных продуктов. Потенциальным клиентам отказывают в выдаче только если имеются одновременно непогашенные и просроченные обязательства.
Когда заявитель будет отвечать всем локальным условиям, то ему дадут возможность оформления жилья в интересующую ипотеку. Здесь важно соотношение получаемого дохода с предполагаемыми к оплате общими транзакциями — соискатель должен одновременно тянуть все обязанности по обоим соглашениям. Все это наравне с кредитной историей оценивается сотрудниками банка при обработке обращения.
