Порядок получения ипотеки от Сбербанка на приобретение квартиры

Ипотечное кредитование считается одним из наиболее востребованных способов получения недвижимости. Актуальным вопросом считается оформление ипотеки на приобретение квартиры в Сбербанке — это обусловлено большим количеством граждан, получающих заработную плату на соответствующую банковскую карту. С учетом данного фактора возникает вопрос о порядке оформления и условиях ипотеки на квартиру в Сбербанке.

Условия ипотечного кредитования в Сбербанке

Оформление ипотеки в Сбербанке производится с учетом следующих условий:

• кредит выдается только в рублях РФ;
• минимальный размер ипотеки составляет 300 тыс. рублей;
• максимальная сумма не должна превышать 85% от приобретаемой или передаваемой в залог недвижимости;
• с учетом допустимого объема первоначальный взнос на квартиру должен быть не ниже 15% от стоимости жилья;
• допустимый срок кредитования составляет 30 лет;
• обязательное страхование жилья от риска утраты на весь период кредитования, земельный участок страховать не нужно;
• по желанию заемщика предусматривается страхование его жизни и здоровья.

Отдельные условия выдачи ипотечного кредита на квартиру предъявляются к залоговому обеспечению:

• приобретаемое жилье передается в залог банку, по необходимости для обеспечения кредита можно оформить иную недвижимость;
• если в качестве залога оформляется жилой дом, необходимо оформление залога и на земельный участок, на котором он расположен;
• в дополнение к залоговому обеспечению для оформления кредита привлекаются и поручители.

Комиссия на оформление ипотеки в Сбербанке отсутствует.

Требования к заёмщику

Для получения кредита на покупку недвижимости в Сбербанке соискатель должен соответствовать следующим условиям:

• минимальный возраст — 21 год;
• максимально допустимый возраст на момент последнего платежа не должен превышать 75 лет;
• общий трудовой стаж должен составлять не менее года за последние 5 лет и не менее полугода на последнем месте работы;
• при наличии карты Сбербанка, на которую начисляется заработная плата, требование к трудовому стажу может не выполняться;
• если ипотека на жилье оформляется без подтверждения доходов, максимальный возраст для внесения последнего платежа составляет 65 лет.

По условиям кредитования в Сбербанке соискатель может привлекать до трех созаемщиков. Их доходы складываются, что позволяет увеличить размер кредита и улучшить его условия. К созаемщикам предъявляются те же требования, что и к соискателю.

В обязательном порядке созаемщиком становится супруг или супруга соискателя. Однако данное положение не применяется при наличии действующего брачного договора, подразумевающего разделение имущества и приобретаемой собственности. Также созаемщиком не может быть супруг, не обладающий гражданством РФ.

Необходимые документы

Для подачи заявки на получение ипотеки в Сбербанке требуется:

• заявление на получение ипотечного кредита для покупки недвижимости;
• паспорт соискателя с постоянной регистрацией;
• второй документ для подтверждения личности — водительское или военное удостоверение, военный билет, удостоверение сотрудника федеральных органов власти, заграничный паспорт, свидетельство об обязательном пенсионном страховании.

Если для оформления требуется подтверждение доходов и трудовой занятости, дополнительно предоставляют:

• справку о доходах за последние полгода по форме 2-НДФЛ;
• на выбор — копию трудовой книжки, выписку из нее или справку от работодателя со сведениями о занимаемой должности и стаже работы.

Отдельно обращают внимание на случаи, когда в качестве залога представляется другой объект недвижимости. Для этого в перечень документов на оформление включают бумаги, подтверждающие право собственности на соответствующее имущество.

Если заявка на получение кредита одобряется Сбербанком, в течение трех месяцев необходимо будет также представить документы на приобретаемую недвижимость. Дополнительно требуется свидетельство о наличии суммы для первоначального взноса — сертификат на материнский капитал, выписка с банковского счета.

При этом на каждом этапе рассмотрения заявки сотрудник банка может потребовать представление дополнительных документов. Такие действия предпринимаются для уточнения индивидуальных аспектов кредитования и возможностей соискателя.

К возможным требованиям относят документы созаемщиков и поручителей, брачный договор, свидетельства о наличии иждивенцев. Итоговый перечень может быть изменен банком в зависимости от ситуации и конкретного случая.

Участие в программах

Наиболее распространенным способом оформления ипотеки считается привлечение материнского капитала. Для его оформления в Сбербанк необходимо представить сертификат, подтверждающий право его получения.

Также требуется и справка от территориального Пенсионного фонда РФ об остатке средств по материнскому капиталу. Таковая представляется в течение трех месяцев с момента одобрения заявки. Документ действителен в течение месяца.

Для участия в программе “Молодая семья” помимо основных документов необходимо представить:

• свидетельство о заключении брака — таковое не требуется, если семья неполная;
• свидетельство о рождении ребенка;
• документы, подтверждающие родство с родителями соискателя для привлечения их в качестве созаемщиков — свидетельство о рождении, документы, подтверждающие смену фамилии, имени, отчества.

Перечень документов в банк для участия в определенных программах может отличаться и в зависимости от типа приобретаемого жилья. В данном вопросе выделяют два направления — приобретение недвижимости у застройщика и покупку квартиры на вторичном рынке.

Приобретение новостроя

При выборе жилья для оформления ипотеки основными критериями выделяют:

• стоимость недвижимости, соответствие среднерыночным ценам, собственные возможности и заработок;
• удаленность жилья от требуемых учреждений — работа, детские сады и школы, родственники;
• развитие ближайшей транспортной инфраструктуры, удобство района;
• ликвидность жилья и возможность его последующей продажи или сдачи в аренду;
• обеспечение коммунальными услугами и их стоимость.

С учетом данных факторов оптимальным выбором считается приобретение жилья в новостроях. В зависимости от застройщика такая недвижимость может обойтись значительно дешевле цен вторичного рынка. При этом районы с новостроями уже планируются с доступом ко всем необходимым учреждениям.

Для оформления такого жилья в ипотеку через Сбербанк существенными условиями выделяют:

• сдача объекта недвижимости в эксплуатацию, готовность для заселения;
• наличие подведенных коммуникаций и условий для проживания;
• при неготовности жилья требуется аккредитация застройщика в Сбербанке;
• полностью оформленные документы по объекту недвижимости, позволяющие оформить жилье на нового владельца.

Ипотека в Сбербанке на новострои выдается только для аккредитованных данным банком застройщиков. В этом случае соискатель может выбрать жилье из предложенных ему вариантов.

Процентные ставки

На ипотеку жилья в новострое Сбербанк предлагает сниженную процентную ставку в 10,5%. При субсидировании кредитования со стороны государства на срок до 7 лет процент снижается до 8,5%, на срок от 7 до 12 лет — 9%. Такие ставки доступны для молодых семей и иных заемщиков, поддерживаемых государством.

Процентная ставка увеличивается в зависимости от следующих условий:

• прибавляется 0,2%, если первоначальный взнос составляет минимальные 15-20% от общей суммы;
• на 1% ставка увеличивается, если заемщик отказывается от страхования своей жизни и здоровья;
• 0,1% прибавляется при отказе от электронной регистрации ипотеки;
• на 0,3% ставка увеличивается при отсутствии карты Сбербанка, на которую начисляется заработная плата.

Также следует учитывать, что для получения минимального процента на ипотеку необходимо иметь высокую платежеспособность и гарантии погашения кредита. Чем больше рисков у банка — тем выше процентная ставка.

Последовательность оформления

Процедура оформления ипотеки в Сбербанке для новостроя предусматривает следующие шаги:

1. Соискатель подает документы, подтверждает свою платежеспособность;
2. После одобрения заявки ему предоставляется перечень объектов, доступных для покупки у аккредитованных Сбербанком застройщиков;
3. Выбрав жилье, соискатель обращается к заемщику и составляет с ним договор долевого участия, подразумевающий приобретение соответствующей недвижимости;
4. Оформленный договор покупатель передает в банк для получения кредита, нередко данную операцию совершает сам застройщик по партнерской программе;
5. После окончательного одобрения заемщик подписывает договор ипотеки и страхования, если от последнего он не отказывался;
6. Далее оплачивается госпошлина, после чего приступают к оформлению документов на нового собственника.

Последнее действие имеет несколько вариантов:

• покупатель может оформить сделку сам, обратившись в Росреестр с копией договора и квитанцией об оплате госпошлины;
• право собственности может быть оформлено через банк и электронную регистрацию;
• зарегистрировать приобретение недвижимости можно также через электронную регистрацию у застройщика;
• допускается оформление доверенности на представителя застройщика, после чего он оформляет все необходимые документы.

Через 10 дней заемщик забирает зарегистрированный договор долевого участия. Затем оплачивается первоначальный взнос и, с подтверждающими данное действие документами, обращаются в Сбербанк за перечислением заемщику оставшейся суммы.

После того, как жилье будет достроено и введено в эксплуатацию, заемщик сможет оформить право собственности на новострой. При этом сама недвижимость будет иметь обременение в виде залога до полного погашения кредита.

Приобретение вторичного жилья

Порядок приобретения квартиры в ипотеку в Сбербанке на вторичном рынке имеет определенные имущества для заемщика. В этом случае он сам может выбрать продавца и объект недвижимости, упрощается и процедура оформления.

Однако для приобретения такого жилья через ипотеку в Сбербанке необходимо соответствие следующим условиям:

• объект недвижимости не имеет деревянных перекрытий, а также незаконных перепланировок и изменений границ;
• жилье находится в удовлетворительном состоянии, износ здания и конструкций не превышает 70%;
• недвижимость имеет отдельный вход и все необходимые для жизни коммуникации;
• объект принадлежит продавцу на законных основаниях, все документы оформлены.

Сбербанк не одобрит ипотеку на жилье, принадлежащее:

• полностью или временно недееспособному лицу;
• гражданину, находящемуся в местах лишения свободы, включая СИЗО и специализированные лечебные учреждения;
• близкому родственнику заемщика — супругу, родителю, ребенку, брату или сестре.

Помимо требований к жилью обязательной процедурой становится оценка его рыночной стоимости. Для этого покупатель может обратиться к независимым экспертам или организациям, аккредитованным Сбербанком.

Процентные ставки

Процентная ставка на вторичное жилье не имеет существенных отличий от новостроя. Базовый размер составляет 11,3%, для молодых семей — 10,8%. В рамках оформления действуют те же надбавки за отказ от страхования, электронной регистрации и отсутствии зарплатной карты Сбербанка.

Дополнительно предусмотрена и надбавка в 0,6% в случае, если ипотека оформляется по двум документам. Однако следует учитывать и возможное увеличение такой надбавки при неустановленном доходе и рисках для банка.

Последовательность оформления

Покупка квартиры в ипотеку на вторичном рынке через Сбербанк предусматривает следующий порядок действий:

1. Предварительная подача заявки и документов на получение ипотечного кредита;
2. Банк рассматривает заявку и платежеспособность соискателя, после чего дает предварительный ответ и ориентировочную сумму ипотеки;
3. На основе полученных данных соискатель ищет жилье, проводит оценку его стоимости и составляет предварительный договор купли-продажи с продавцом;
4. В Сбербанк снова подают документы уже на оформление кредита, в их перечень включают и подтверждение первоначального взноса, если таковой был передан продавцу в качестве задатка;
5. Средства на оплату банк может направить самостоятельно, в ином случае для этих целей открывается банковская ячейка, доступ к которой у продавца появляется после того, как будет оформлено право собственности нового владельца;
6. С договором купли-продажи заемщик оплачивает госпошлину и регистрирует сделку в Росреестре, при этом сама недвижимость будет отмечена в качестве залогового обеспечения, если не предусмотрены иные условия кредитования.

Данный порядок действий предусматривает стандартную процедуру оформления, когда приобретаемая недвижимость остается в залоге у банка. Если в качестве обеспечения ипотеки оформляется другой объект — процедура дополняется соответствующей регистрацией нового статуса в Росреестре.

Дополнительные расходы

Порядок оформления документов при покупке квартиры в ипотеку в Сбербанке сопряжен с дополнительными расходами. При покупке новостроя таковыми становятся следующие затраты:

• страхование жизни и здоровья заемщика — 1% от объема ипотеки;
• оплата госпошлины составляет 175 рублей;
• электронная регистрация сделки — до 7 тыс. рублей, в которые входит и оформление договора.

В данном вопросе следует учитывать повышение процентной ставки в случае отказа от предлагаемых услуг. К примеру, отказ от страхования повышает ставку на 1%. При этом заемщик лишается страховых выплат при несчастных случаях.

Одновременно с этим страхование жизни при оформлении ипотеки в Сбербанке имеет свои условия, которые могут предусматривать значительные расходы заемщика. Нередко такое соглашение по страхованию жизни приходится переоформлять каждый год, постоянно выплачивая установленную сумму.

Условия страхования и отказа от него сохраняются и при покупке жилья в ипотеку на вторичном рынке. Дополнительно в такой сделке присутствуют и другие расходы:

• оценка объекта недвижимости — от 2500 рублей;
• страхование жилья от порчи и утраты — 1% от объема ипотеки;
• госпошлина на регистрацию права собственности — 2 тыс. рублей;
• аренда банковской ячейки — 1500 за 15 дней.

Все цены представлены в ориентировочном порядке. Некоторые показатели могут отличаться в зависимости от региона, к примеру — оценка стоимости и износа объекта недвижимости. Также дополнительные расходы могут быть связаны с оформлением документов для ипотеки, нотариальное заверение доверенности и иные аспекты.