Ипотека по программе “Молодая семья” позволяет приобрести жилье при поддержке государства. Субсидии направлены на покупку квартир в новостройках, что позволяет одновременно поддерживать и нуждающихся граждан, и обновление жилищного фонда.
Государственная помощь молодым семьям в некоторых случаях покрывает до 30-40% стоимости квартиры. Для получения такой поддержки необходимо соблюдение определенных условий.
Общие условия ипотеки с господдержкой
Общие условия ипотеки для молодой семьи выражены в следующих аспектах:
- в период с 2018 по 2022 годы включительно в семье должен родиться второй или третий ребенок;
- процентная ставка снижена до 6% в течение льготного периода;
- размер первоначального взноса составляет не менее 20%;
- срок кредитования — до 30 лет;
- приобретенное жилье будет оставаться в залоге у банка до полного погашения ипотеки;
- договор страхования заключается на год с последующим продлением, отказ от него повышает процентную ставку кредита;
- совместного дохода супругов должно хватать на погашение ежемесячного взноса — на данные выплаты должно уходить не больше 60% дохода;
- при расчете размера ежемесячных выплат должен учитываться и минимальный размер затрат на ребенка.
Следует учитывать, что льготная процентная ставка рассчитана на ограниченный период субсидирования. После его окончания кредитование будет пересчитано. В этом случае процент возрастет до размера ставки рефинансирования Центрального Банка на момент подписания договора. К ней будет прибавлено еще 2%.
К примеру, на момент подписания соглашения ставка Центрального Банка составила 7,5%. У семьи родился второй ребенок, после оформления ипотеки или рефинансирования в течение трех лет она будет выплачивать ипотеку по 6% годовых. После истечения льготного периода ставка составит 9,5%.
Преимущества и недостатки
Преимуществами программы кредитования молодых семей выделяют следующие аспекты:
- сниженная процентная ставка, обеспечиваемая субсидиями государства;
- молодая семья в короткие сроки получает жилье, которым может пользоваться с учетом залогового обременения;
- с банковским сопровождением сделка по приобретению недвижимости становится наиболее защищенной;
- страхование позволяет частично покрыть выплаты в случае временной нетрудоспособности или потери работы.
Существенным недостатком ипотечного кредитования остается длительный период выплаты кредита. Данный фактор повышает риски, связанные с потерей работы, временной нетрудоспособностью, иными форс-мажорными обстоятельствами.
С учетом данных факторов программа субсидирования ипотеки для молодых семей отличается от обычного кредита на квартиру в основном процентной ставкой. При этом следует понимать, что ее снижение — не банковское предложение.
Размер процентной ставки регулируется госпрограммой. Для молодых семей она становится меньше именно за счет субсидий государства — часть процента по кредиту погашается из бюджетных средств.
В данном контексте говорить о льготной ипотеке для молодых семей в каком-либо определенном банке не совсем корректно. Существует перечень финансовых учреждений, получающих субсидии государства в рамках данной программы.
В каких банках можно оформить?
Программа ипотеки для молодых семей поддерживается агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Данная организация — это не отдельный банк, а объединение финансовых учреждений, получающих субсидии от государства.
АИЖК существует с 1997 года и способствует развитию социальных, семейных и льготных программ. Для этого ведется постоянный анализ рынка ипотечного кредитования, а также поддерживается сотрудничество с Правительством и финансовыми организациями.
Среди наиболее известных банков, выдающих льготную ипотеку молодым семьям с детьми, выделяют:
Условия ипотечного кредитования с государственной поддержкой идентичны. Однако каждый банк предъявляет свои требования к заемщикам, минимальному и максимальному возрасту, подаваемым документам. Оформление такой ипотеки можно рассмотреть на примере Сбербанка.
Условия программы «Ипотека для молодой семьи» в Сбербанке
Сбербанк остается наиболее востребованным способом получения ипотеки для молодой семьи от государства. Многие заявители при этом считают, что именно этот банк предлагает данную программу, из-за чего не всегда рассматривают альтернативные варианты.
Условия оформления ипотеки для молодой семьи в Сбербанке:
- процентная ставка — 6%;
- максимальная сумма кредита — 8 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, а также Московской и Ленинградской области;
- для остальных регионов молодым семьям выдается до 3 млн рублей;
- срок кредитования — до 30 лет;
- первоначальный взнос должен составлять не менее 20% от стоимости квартиры;
- обязательно оформляется страхование жизни на весь период кредитования.
Данные условия действуют в случае, если в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года в семье родился второй или третий ребенок. Для подтверждения должно быть представлено соответствующее свидетельство.
Сниженная процентная ставка при этом действует только в течение льготного периода. Его срок составляет 3 и 5 лет при рождении второго или третьего ребенка соответственно. После окончания данного срока процент повышается.
При этом срок действия льготного периода продлевается, если до конца 2022 года родился третий ребенок, в то время как ипотека оформлялась при рождении второго. Сниженная процентная ставка будет действовать в течение 5 лет с момента окончания первого трехлетнего периода.
Если 3 года льготного периода уже истекли, снижение ипотечного процента на новый пятилетний срок рассчитывается с даты ближайшего платежа. В обоих случаях для перерасчета заемщик должен представить в банк соответствующие документы.
Для получения ипотеки по программе “Молодая семья” все дети должны иметь российское гражданство.
Кто может участвовать в программе?
Для участия в программе господдержки молодых семей через Сбербанк необходимо соответствовать следующим условиям:
- возраст одного заявителя не должен быть меньше 21 года и больше 35 лет;
- брак должен быть зарегистрирован официально, допускается и оформление для неполных семей;
- максимальный допустимый возраст на момент погашения кредита — 75 лет;
- в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года в семье родился второй или третий ребенок, получивший российское гражданство;
- жилищные условия молодой семьи признаны стесненными;
- трудовой стаж на последнем месте работы составляет не менее полугода, общий период работы за последние 5 лет — не меньше года.
Последнее требование не относится к заемщикам, получающим заработную плату на карту Сбербанка. При этом размер ежемесячного платежа по ипотеке не должен превышать допустимого предела с учетом потребностей семьи и детей.
Условия ипотеки с государственной поддержкой допускают оформление кредита и для неполных семей. Для этого заявитель должен соответствовать допустимому возрасту. При гражданском браке супруг может привлекаться в качестве созаемщика при соответствии аналогичным требованиям.
Необходимые документы
Для оформления ипотеки с поддержкой в Сбербанке молодой семье требуются следующие документы:
- заявление на получение кредита;
- паспорта заявителя и созаемщиков с отметкой о постоянной регистрации;
- свидетельство о браке, если таковое имеется;
- свидетельство о рождении второго или третьего ребенка вместе с документами на первого;
- сведения о доходах и трудовой занятости;
- доказательство наличия суммы для первоначального взноса.
После одобрения заявки также потребуются и документы на приобретаемое жилье — договор долевого участия, технические документы. При этом банк вправе по необходимости требовать и иные документы как от заявителя, так и от созаемщиков.
Если молодая семья привлекает материнский капитал — потребуется предоставление соответствующего сертификата. Получить его можно через МФЦ или территориальное отделение Пенсионного фонда РФ.
Процедура оформления ипотеки
Ипотека по федеральной программе “Молодая семья” в Сбербанке оформляется по следующей процедуре:
- собирают необходимые документы для предварительного рассмотрения заявки;
- документы подают вместе с заявлением, срок рассмотрения составляет до 5 дней;
- при одобрении заявитель приступает к выбору жилья, для этого Сбербанк может рекомендовать аккредитованных застройщиков;
- составляется договор долевого участия с застройщиком и банком, вносится первоначальный взнос;
- соглашение о приобретении недвижимости регистрируется, банк направляет соответствующие средства застройщику.
Рефинансирование ипотеки
Субсидирование ипотеки для молодой семьи от государства допускает и возможность рефинансирования. Такой вариант актуален для тех заемщиков, которые оформили кредит до 2018 года.
Требования остаются те же. Для получения льготного процента в период с 2018 по 2022 год в семье должен родиться второй или третий ребенок. Оформление нового кредитования имеет упрощенную процедуру:
- собираются необходимые документы, их перечень такой же, как при оформлении ипотеки, дополнительно предоставляются свидетельства о рождении детей;
- банк рассматривает заявку, при соблюдении всех условий пересчитывается кредитование в течение льготного периода;
- после окончания льготного периода процентная ставка устанавливается в соответствии с процентом рефинансирования Центрального Банка.
Возможность снижения ежемесячного платежа при рефинансировании зависит от условий оформления нового кредита. К примеру, если семье осталось выплачивать ипотеку 10 лет, они могут переоформить соглашение и растянуть данный период на максимальные 30 лет. Соответственно будет уменьшен ежемесячный платеж.
